I. Да бъде подобрено функционирането на вътрешния пазар и да бъде предотвратено нарушаването на конкуренцията в банкирането на дребно
Изтегляне 389.08 Kb.
|
- Навигация на страницата:
- 3.2.Представяне и улесняване на съпоставянето на банковите такси
3.Определение на проблема3.1.Достъп до основна платежна сметка и съответните услугиСпоред проведено проучване броят на гражданите на ЕС без платежна сметка е между 30 и 68 милиона12. Много от гражданите без платежна сметка нямат нужда или не искат да имат такава сметка13. Това може да се дължи отчасти на психологически фактори, тъй като е възможно много потребители да бъдат просто уплашени от цената и от бюрократични усложнения във връзка със сметките и т.н. Все пак се смята, че около половината от гражданите без сметка желаят да имат такава14. Има различни причини, поради които потребителите нямат достъп до сметка. Неефективна, непоследователна или несъществуваща нормативна уредба Въпреки че от държавите членки се изискваше да изпълнят Препоръката относно достъпа до основна разплащателна сметка15 до януари 2012 г. и макар че за средата на 2012 г. бе обявен преглед на Комисията, както се вижда от доклади на Европейската комисия и Парламента16, пропуски в нормативната уредба са довели до неефективно прилагане на Препоръката и до липса на въздействие върху пазара. Ограничена рентабилност на банките от операциите с определени групи потребители Различните стимули за доставчика на платежни услуги и потребителя водят до отхвърляне на заявлението на потребителя за откриване на платежна сметка. Това е особено вярно както за уязвимите потребители, които може да бъдат смятани от банките за клиенти, осигуряващи ниска рентабилност, така и за много мобилни потребители, за които може да има малко информация. Ограничен и по-скъп достъп до продукти и услуги За потребител без сметка може да се окаже по-трудно и скъпо да купува други финансови продукти, тъй като платежната сметка често представлява портал към други финансови продукти и услуги, например застраховане на жилища. Такива потребители имат ограничени възможности да използват електронната търговия, тъй като за повечето сделки е нужна кредитна карта или банков превод. Другите платежни средства обикновено са по-скъпи и неудобни17. В действителност едно проучване показва, че 22 % от потребителите с новооткрита банкова сметка са пазарували по телефона или интернет след откриването на сметката си18. Ниска степен на информираност за предлагането на основни платежни сметки В тези държави членки, в които съществуват основни платежни сметки, те често не се предлагат активно поради различните стимули за доставчиците и потребителите. Дискриминационни правила за достъп до платежни сметки Основната причина, поради която на потребителите се отказва откриване на сметка, е липсата на редовен доход; 40 % от потребителите, които са получили отказ, посочват това като причина. Други общи основания за отказ са фактът, че съответните потребители не са местни лица, и липсата на подходяща документация. Ниско доверие на потребителите във финансовата система Някои уязвими потребители може да се въздържат от откриване на сметка поради риска от изземване на оставащите средства (положителното салдо) по сметката. Ограничения върху използването на основни платежни услуги Различните характеристики на основната платежна сметка създават пречки за вътрешния пазар, например чрез основната платежна сметка може да се извършват само национални преводи или да се използват само терминални устройства АТМ в съответната държава. За мобилните и уязвимите потребители, живеещи в граничните райони или работещи и живеещи в повече от една държава членка, това представлява значителен проблем. 3.2.Представяне и улесняване на съпоставянето на банковите таксиПлатежните сметки и ценовите им структури се отличават с определена степен на сложност, което води до информационната асиметрия и затруднява избора на потребителите и конкуренцията между доставчиците. Широк спектър от услуги и такси Платежните сметки обхващат широк спектър от услуги и структурата на таксите може да бъде сложна. Сложността на таксите се отразява на способността на потребителя да разбере какво представляват те. Но разбирането на таксите е предпоставка за съпоставянето на различните оферти. Модели на ценообразуване Някои модели на ценообразуване, изглежда, имат по-проста структура на таксите (напр. въз основа на пакет, косвено базирани на доходите) отколкото други (въз основа на операциите, въз основа на сметка). Въпреки че на националните пазари често един модел на ценообразуване преобладава над другите, в редица държави членки се използват няколко модела. Въпреки че това разнообразие осигурява по-голям избор на продукти и не представлява отрицателно явление, то все пак повишава сложността на избора на подходящ продукт. Опростяване и прозрачност на таксите Използването на различна терминология, която се отнася до един и същ вид услуги, може да затрудни съпоставянето на офертите на банките. В едно проучване19 бе установено, че докато две трети от финансовите институции предоставят информация за таксите на интернет сайтовете си, 69 % от банките не предоставят ясна информация и е необходим допълнителен контакт с тях, за да бъдат получени разяснения относно обявените такси. Различия в цените на услугите по платежните сметки в рамките на държавите членки и между тях Наблюдават се големи различия в цените на услугите по платежните сметки, което поставя въпроса и за равнището на ценовата конкуренция на пазара. Тези различия създават и усещането, че цените на услугите по платежните сметки не са справедливи, като по този начин се подкопава доверието на потребителите в този сектор. Ценова дискриминация на клиентите Между различните клиенти има ценова дискриминация, така че техните разходи за даден продукт със съпоставими характеристики няма да бъдат еднакви. Освен това чрез ценообразуването за нови клиенти се добавя още едно препятствие пред яснотата и съпоставимостта на офертите на банките, а потребителите се затрудняват да разберат дългосрочните разходи, свързани с поддържането на сметка. Неефективна, непоследователна или несъществуваща нормативна уредба Действащата нормативна уредба се различава значително в отделните държави членки по отношение на своя обхват и задълбоченост. Макар че от кредитните институции се изисква да предоставят на потребителите договорни условия при откриването на сметка, в много държави членки няма специални изисквания за представянето им. Изискванията относно последващата информация също много се различават. Некоординираните действия на държавите членки водят до неравноправни условия на конкуренция в рамките на вътрешния пазар, което означава, че гражданите на ЕС не разполагат с еднакво равнище на защита на потребителите. Каталог: pub -> ECD ECD -> Съдържание ECD -> Към общия бюджет за 2013 Г. Разходна част на бюджета по раздели раздел III — Комисия Раздел IV — Съд на Европейския съюз ECD -> I. въведение ECD -> Съвет на европейския съюз ECD -> Точки за открито обсъждане1 Страница обсъждания на законодателни актове ECD -> Доклад на комисията за финансирането на сигурността на въздухоплаването доклад на комисията ECD -> Регламент за изменение на Регламент (ЕО) №1466/97 на Съвета ECD -> Доклад за 2007 Г. За фар, предприсъединителната помощ за турция, cards и преходния финансов инструмент ECD -> Открито обсъждане в съответствие с член 16, параграф 8 от Договора за ес Изтегляне 389.08 Kb. Сподели с приятели:
|