Вътрешни правила на “общинска застрахователна компания” ад


V. БАЗА ЗА ОПРЕДЕЛЯНЕ НА ЗАСТРАХОВАТЕЛНАТА СУМА И СЪОТВЕТСТВАЩОТО Й ОБЕЗЩЕТЕНИЕ



страница4/11
Дата11.01.2018
Размер1.33 Mb.
#43623
1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   11

V. БАЗА ЗА ОПРЕДЕЛЯНЕ НА ЗАСТРАХОВАТЕЛНАТА СУМА И СЪОТВЕТСТВАЩОТО Й ОБЕЗЩЕТЕНИЕ


При застраховките на имущества използваме следните видове стойности, които могат да бъдат база за определяне на застрахователната сума:

ЗА ДЪЛГОТРАЙНИ МАТЕРИАЛНИ АКТИВИ (ДМА)


  1. Счетоводни стойности:

  • Отчетна (първоначална ) стойност - цена на придобиване на имуществото или стойността, получена след преоценка на ДМА.

  • Балансова (остатъчна) стойност - разликата между отчетната (първоначалната) стойност на ДМА и начислените до момента амортизации.

  1. Завишени счетоводни стойности (отчетна или балансова).

  2. Действителна стойност.

  3.  Възстановителна стойност.

Отговорността на Застрахователя е до действителния размер на щетите, но не повече от застрахователната сума на увреденото или унищожено имущество.

  1. Договорена стойност – договорена по някакъв начин размер на застрахователните суми. Начинът на нейното формиране може да бъде посочен или не, но задължително да са ясни застрахователните суми на отделните единици имущество.

  2. Стойност на база експертна оценка (справедлива пазарна цена към датата на огледа и оценката): извършена от лицензирано лице оценка на ДМА (сгради, МСО, др.).

ОПРЕДЕЛЯНЕ РАЗМЕРА НА ЩЕТАТА И НА ДЪЛЖИМОТО ОБЕЗЩЕТЕНИЕ ПРИ ДМА:

  • Частични щети - размерът на щетата се определя чрез предвиждане на необходимите разходи за труд, материали и начисления за възстановяване на увредените имущества във вид и състояние каквото те са имали непосредствено преди настъпване на събитието.

Изчисленото обезщетение не може да надхвърля размера на застрахователната сума на увреденото имущество.

  • Тотални щети - на Застрахования се изплаща обезщетение до размера на застрахователната сума, като се приспаднат евентуалните годни части и предадените вторични суровини.

ЗА МАТЕРИАЛНИ ЗАПАСИ


Материалните запаси могат да се застраховат на база:

  1. Стойност на средната наличност - стойността на средната месечна наличност в складовете на предприятието или в търговския обект за предходните 12 месеца.

  2. Друга договорена стойност – обикновено очаквана средна или максимална наличност за следващия период.

Оценката на щетите е до действителните разходи на Застрахования, но не повече от застрахователната сума за увредените или унищожени имущества в рамките на групата. В зависимост от това, дали е договорена някаква клауза за деклариране и изравняване на наличностите (и с какви условия) или е договорена “фиксирана сума” (т.е. без допълнителни договорки), се прилага или не подзастраховане при окончателно изчисляване на обезщетението.

ЗА НЕОБХОДИМИ РАЗНОСКИ


Необходими разходи - извършване на разходи за разрушаване, почистване и ограничаване размера на щетите в резултат на настъпило застрахователно събитие, покрито по застраховката.

Разходите за разрушаване са разноските за извършвано в случай на щета необходимо събаряне на останалите части от застрахования обект.

Разходите за почистване са разноските за разчистване на мястото, където е възникнало застрахователното събитие и за извозване на отпадъците до най-близкото място за смет.

Разходите за ограничаване размера на щетите са разноските, които възникват, когато имуществата трябва да бъдат придвижени, променени или предпазени с цел възстановяване или набавяне на нови имущества, в т.ч. разходи за демонтаж и монтаж на машини, за пробиване, събаряне или възстановяване на части от дадена сграда или за разширяване на отвори.

  • Отговорност на Застрахователя при подзастраховане

Обезщетение = Размер на щетата х (Застр. сума / Застр. стойност)

  • Отговорност на Застрахователя при надзастраховане

Обезщетение - до застрахователната стойност, но не повече от действителната стойност.

Обезщетение = Размер на щетата х (Издължена премия / Дължима премия)

Отговорност на Застрахователя = Застр. сума х (Издължена премия / Дължима премия)



Дължима премия - начислената по договора годишна премия с приспаднати отстъпки и бонуси.

  • Определяне на обезщетението при самоучастие на Застрахования

Самоучастието на Застрахования се отразява след окончателното изчисляване на обезщетението, преди последното да бъде изплатено.

Към Съдържание

VІ. ИЗЧИСЛЯВАНЕ НА ОБЕЗЩЕТЕНИЕТО


1. При изчисляване размера на обезщетението водещо трябва да е съображението за минимизиране на разходите по отстраняване на щетите без от това да бъде засегнат интереса на клиента, имуществото на който трябва да бъде възстановено във вид и състояние, каквото то е имало преди застрахователното събитие.

2. Различаваме преки и косвени щети на имущества.

  • Преки щети са тези, които са причинени непосредствено от въздействия върху застраховани имущества в резултат на покрито по условията на застраховката застрахователно събитие.

  • Косвени щети са тези, които са последица от предварително възникнали преки щети върху застрахованите по условията на застраховката имущества.

3. Щетите биват още частични и тотални.

  • Частични щети са щетите, при които застрахованите имущества са пострадали отчасти в резултат на покрито по застраховката застрахователно събитие. Отстраняването на щетите се осъществява по пътя на ремонта, а обезщетението трябва да покрива разходите по възстановяване на застрахованите имущества в състояние, такова, каквото то е било преди настъпване на застрахователното събитие като се приспадне стойността на годните за употреба материали.

  • Тотални щети са щетите, при които в резултат на покрито по застраховката застрахователно събитие застрахованите имущества са унищожени напълно или до степен на непригодност и предприемането на ремонтно-възстановителни работи е икономически нецелесъобразно.

При тотални щети на Застрахования се изплаща обезщетение до размера на застрахователната сума, като се приспаднат евентуалните годни части и предадените вторични суровини.

4. Изчисляването на обезщетението може да се извърши по следните начини:

  • по цени на Застрахователя към датата на застрахователното събитие на база:

  • “Справочник на цените в строителството” на “Стройексперт - СЕК” ООД.. За липсващите в справочника цени да се изготвят анализни такива на база на общоприети разходни норми и пазарни цени на материали, труд и механизация.

  • “Билдинг мениджър” или друга подобна програма за остойностяване на строителни работи, които ползват актуалните пазарни цени на труд, материали и механизация за дадения регион.

  • въз основа на приета от Застрахователя документация за възстановяване на щетите по стопански начин,

  • въз основа на одобрена от Застрахователя оферта или договор с външна организация - изпълнител на възстановителните работи -.

Въз основа на вече определените по вид и количества вреди, се изчисляват необходимите разходи за възстановяване на увредените имущества в състоянието им към момента на застрахователното събитие. Всички разходи за подобрения или други изменения от това състояние остават за сметка на Застрахования.

Така изчислените разходи се редуцират съобразно договорените в застрахователната полица условия:



  • подзастраховане – когато действителната стойност на увреденото имущество към датата на застрахователното събитие е по-голяма от застрахователната му сума по разходите за възстановяване на вредите се намаляват пропорционално на отношението между застрахователна сума и действителна стойност (Кподз-не = ЗС / Действ. ст-ст);

  • изхабяване и износване

  • съществуващи дефекти (незастрахователни причини) – когато е възможно това да се установи (за недвижимо и движимо имущество), вредите върху тези имущества, които не са причинени от разглежданото застрахователно събитие, трябва да се извадят (като количество, % или абсолютна сума) и от обезщетението.

  • самоучастие

  • Други намаления – от така получената вече сума се приспада:

  • стойността на запазените части – когато при тотална щета се плаща цялата застрахователна сума на увреденото имущество и тя е действителната му стойност, определената чрез експертна оценка (или чрез реализация след преоценка) стойност на запазените части се изважда от дължимото обезщетение. Когато застрахователната сума е по-малка от действителната им стойност, оценката на запазените части трябва да бъде приведена към застрахователната сума и тогава да бъде извадена от обезщетението.

  • стойността на отпадъците – когато отпадъците от увредените имущества могат да бъдат предадени за вторични суровини, тяхната сума се приспада от обезщетението. Тя може да се определи след тяхното предаване или по оценка на избрано от страните вещо лице.

  • сумите, които Застрахованият е получил като обезщетение от трети лица за разглежданите вреди.

Към Съдържание



Сподели с приятели:
1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   11




©obuch.info 2024
отнасят до администрацията

    Начална страница