Закон за кредитните институции(зки), Закон за платежните услуги и платежните системи( зпупс), збнб, Закон за гарантиране на влоговете в банките, Закон за банковата несъстоятелност, Валутен закон


Безкасово плащане- понятие и видове



страница9/20
Дата20.05.2022
Размер342.5 Kb.
#114384
ТипЗакон
1   ...   5   6   7   8   9   10   11   12   ...   20
1650961179281348
Безкасово плащане- понятие и видове

Плащане”- изпълнение на парично задължение


Безкасово плащане”- не се предават пари, а се заверяват и задължават банкови сметки
изключение: при плащане с електронни пари - пак е безкасово, но няма заверяване и задължаване на сметки
1.Безкасово плащане- сделки и действия, които имат като последица заверяване и задължаване на банкова сметка (БС)
задължаване на БС”- ТБ се освобождава или намалява паричното си задължение към титуляра на сметката
заверяване на БС”- ТБ поема парично задължение или увеличава паричното си задължение към титуляра на сметката
Платец”- лицето, което нарежда плащането или лицето, което дава съгласие да бъде задължена неговата банкова сметка
получател на плащането”- лице, в полза, на което е наредено плащането, или чиято банкова сметка се заверява
2.Общи правила при безкасовото плащане
1) извършва се само въз основа на и до покритието на съответната банкова сметка- покритието е осигурено както от средства на клиента, така и въз основа на кредит отпуснат от ТБ
изключение: не се прилага, когато е осъществено чрез внасяне на пари в брой
2)винаги е предопределено от наличието на нареждане или съгласие на платеца
изключение: когато се осъществява принудително изпълнение върху съответната банкова сметка
3) извършват се по хронологичен ред на постъпване
не се допуска извършването на частично безкасово плащане въз основа на 1 платежно нареждане


3. Видове безкасови плащания
1) според стойността
а. на голяма стойност- при обслужване на финансови и парични пазари
б. с малка стойност- обслужват неспециализирани сделки на ФЛ и ЮЛ
- периодични плащания
- еднократни плащания
2) в зависимост от териториалните граници
а. местно плащане- когато банковите сметки и на платеца и на получателя на плащането са открити в едно и също населено място ( може в различни ТБ)
б. дистанционно плащане- различни населени места
3) в зависимост от това кой поставя началото на платежния процес
а. кредитно плащане- по инициатива на платеца, който или внася сумата в брой или нарежда на ТБ да задължи неговата банкова сметка и съответно да завери банковата сметка на получателя на плащането; при него банката поема задължение да плати
б. дебитно плащане- започва по инициатива на получателя на плащането, който сключва договор със съответната ТБ да събере негово вземане( банково инкасо, плащане с банкови карти); поема задължение да поиска плащането, но не и да го извърши
4) в зависимост от начина на извършване на плащането
а. електронно плащане- съответните платежни сделки се сключват и изпълняват електронно- Наредба 3- изрично да е уговорено
при това се извършва заверяване и задължаване на съответните банкови сметки ( електронно банкиране)
б. документарно плащане- издаване и движение на хартиени документи
5) дали плащането е обусловено от настъпването на допълнителни ЮФ
а. условно плащане- при акредитива ( получава ако представи документите)
б. безусловно ( банков превод)
6) издаване на ЦК или платежни инструменти
а. плащане с чек
б. плащане с банкови карти
в. плащане с електронни пари
7) в зависимост от участващите ТБ
а. вътрешнобанково плащане- платец и получател на плащането имат банкови сметки в една и съща банка (дори в различни клонове)- една и съща банка осъществява задължаване сметката на платеца и заверяване сметката на получаване на плащането
- така се разглежда и плащане осъществено между клиент на ТБ и самата ТБ.
б. междубанково плащане – когато платецът и получателят на плащането имат открити банкови сметки в различни между ТБ. Осъществява се посредством т.нар агент по сътълмент, при който ТБ имат открити т. нар. „сетълмент сметки” – сметки за съхранение на пари и разплащания по сделки между участниците в платежната система
„Сетълмент”- прехвърляна на парични средства по сетълмент сметки във връзка с изпълнение на нареждания за превод /„ нареждане за превод”- нареждане на ТБ да се предоставят на разположение парични средства на получателя на плащането/.
Сетълментът може да бъде:
грос сетелмент”- всяка платежна операция се осъществява чрез отделно заверяване и задължаване на сметките на участващите в плащането банки; необходимо е да съществува съответно покритие по сметката на съответната ТБ

          • плащанията могат да се осъществят само ако участващата в плащането ТБ има покритие осигурено със собствени средства

          • допустимо да се извърши плащане дори когато ТБ няма покритие със собствени средства като БНБ, която одобрява сетълмента, отпуска краткосрочен кредит на съответната ТБ ( овърдрафт)- ТБ да обезпечи този кредит с т. нар. бързоликвидни активи

нет сетелмент”- безкасовото плащане се извършва посредством т. нар. клиринг между насрещните задължения и вземания в участващите в плащането ТБ, като се извършва преди да се осъществи безкасовото плащане ( клиринг= прихващане, но математическо прихващане, не по ЗЗД); 2 разновидности:

          • клиринг на двустранна основа- извършва се прихващане на задължения и вземания между всеки 2 ТБ, участващи в плащанията

          • клиринг на многостранна основа- прихващане на вземания и задължения на всички участващи в платежната система банки;

След като се извърши клиринг се осъществява сетълмет за остатъка.

Сетълмент в реално време”- сетълмент, който се осъществява едновременно или с минимално забавяне след започване на платежната операция


При сетълмент при междубанковите плащания са възможни рискове:
„сетълмент риск”- риск сетълментът да не се осъществи в следствие на невъзможност на участник в платежната система да изпълни свое парично задължение( да няма покритие по съответната банкова сметка)
а. „кредитен риск”- съответна ТБ не е в състояние да изпълни изцяло свое парично задължение, нито на падежа, нито по-късно; свързва се с неплатежоспособност на ТБ
б. „ликвиден риск”- когато ТБ не изпълнява в срок или изцяло свое парично задължение, макар че не е в състояние на неплатежоспособност- би го изпълнила със закъснение или частично;
„системен риск”- ако по отношение на конкретен участник съществува кредитен или ликвиден риск -това може да повлияе на възможността останалите ТБ да изпълнят своите задължения
4.Способи за ограничаване на сетълмент риска и системния риск:
1. въвеждане на административно задължение ТБ да поддържат задължителни минимални резерви по сметките си в БНБ - сега тези резерви са в размер 10% от депозитната база на ТБ ;
депозитна база”- образува се от вземания на ТБ в лева и чуждестранна валута, изключват се вземания към местни ТБ, вземания спрямо клонове на местна банка в чужбина, вземания свързани с капиталови инструменти и подчинен срочен договор.


Сподели с приятели:
1   ...   5   6   7   8   9   10   11   12   ...   20




©obuch.info 2024
отнасят до администрацията

    Начална страница