Дипломнна квалификация при унсс дипломна работа на тема: " застрахователния пазар в българия" Дипломант: Научен ръководител



Дата01.02.2018
Размер296.72 Kb.
#52642
ТипДиплом
УНИВЕРСИТЕТ ЗА НАЦИОНАЛНО И СВЕТОВНО

СТОПАНСТВО


ИНСТИТУТ ЗА СЛЕДДИПЛОМННА КВАЛИФИКАЦИЯ ПРИ УНСС

ДИПЛОМНА РАБОТА


НА ТЕМА:

ЗАСТРАХОВАТЕЛНИЯ ПАЗАР В БЪЛГАРИЯ”




Дипломант: Научен ръководител:

Милен Стефчов Митков доц. Д-р Марчо Марков

Фак.N: 4S276

СОФИЯ,

2010Г.


СЪДЪРЖАНИЕ

УВОД



ГЛАВА ПЪРВА. ПОЯВА И РАЗВИТИЕ НА ЗАСТРАХОВАТЕЛНИЯ ПАЗАР В БЪЛГАРИЯ.

1.Същност и организация на застрахователния пазар.

2.Историческо развитие на застраховането до 1946г.

3.Развитие на застраховането в България до 1996г.

4.Условия за развитие на застрахователния пазар в България след 1996г.
ГЛАВА ВТОРА.ОРГАНИЗАЦИЯ НА ЗАСТРАХОВАТЕЛНИЯ ПАЗАР В БЪЛГАРИЯ.

1.Институции,имащи отношение към организирането на застрахователния пазар.

2.Влияние на системата за държавен контрол над застраховането върху изграждането на застрахователния пазар.

3.Субекти на застрахователния пазар.


ГЛАВА ТРЕТА. ТЕНДЕНЦИИ В РАЗВИТИЕТО НА ЗАСТРАХОВАТЕЛНИЯ ПАЗАР И ПЕРСПЕКТИВИ СТОЯЩИ ПРЕД НЕГО.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ПРИЛОЖЕНИЯ

ЛИТЕРАТУРНИ ИЗТОЧНИЦИ



УВОД

Разработената дипломна работа е съобразена с деистващите в момента основни правно-нормативни актове,имащи отношение към застраховането.

Основно изходно начало при написването е Закона за застраховането, Кодекса за застраховането, Тълговския закон, Закона за кооперациите, Закон за Комисията за финансов надзор както и подзаконови нормативни актове, правилници и наредби свързани с изискванията към участниците на застрахователния пазар.

Основните въпроси, на които е отделено внимание, са свързани със същността и особеностите на застрахователния пазар в България, посочени на субектите на застрахователния пазар, отделено е сериозно внимание на развитието на застраховането за период от преди Освобождението до днешни дни.

Обект на изследване е също така и възможните насоки и тенденции за усъвършенстване и перспективи стоящи пред застрахователния пазар.

Отделено е внимание и на директивите на Европейския съюз, касаещи застрахователната дейност и имащи отношение към застраховането.



ГЛАВА ПЪРВА


ПОЯВА И РАЗВИТИЕ НА ЗАСТРАХОВАТЕЛНИЯ ПАЗАР В БЪЛГАРИЯ


1.Същност и организация на застрахователния пазар.
Застрахователният пазар се явява важна съставна част от човешката дейност във всяка цивилизована страна, специфичен и сложен сектор ото икономиката. Тои е важен елемент на пазарната инфраструктура, неотменим компонент на икономическата и социалната сфера. Застрахователния пазар е мъстото, на което се срещат застрахователите или техните посредници с кандидатите за застраховане или презастраховане.

За застрахователния пазар е характерно появяването на множество застрахователни компании, широк спектър на видове застраховки,допълнителни правни основания за сключване на застрахователни договори и изплащане на застрахователни суми и застрахователни обезщетения.

Застрахователния пазар е свободен пазар,както всички пазари. Следователно тои не може да остане без контрол.Този контрол се усъществява от държават.Контактите между “купувачите” и “ продавачите” в застрахователния пазар се осъществява директно чрез пряк контакт или чрез посредничеството на застрахователните агенти или застрахователни брокери.За да стане това реалност “купувача” следва да има застрахователна потребност, което поражда желание, реална нагласа и деиствителна мотивация за преодоляване на състоянието чрез конкретизирано удовлетворяване на породилата го потребност.
В този случаи потенциалните застраховани лица набират на практика необходимата информация относно застрахователните продукти и дружествата които ги предлагат.

Застрахователния интерес прераства в застрахователно търсене,когато е налице и платежноспособност на лицето,търсещо застрахователна защита от застрахователя.Застрахователни продукт може да се определи като застрахователна услуга за удовлетворяване на застрахователна потребност която се предлага на застрахователния пазар.

Застрахователната услуга по съдържание си е застрахователна дейност извършвана от страна на застрахователя.Чрез нея се удовлетворяват специфични застрахователни потребности на застрахования при определени застрахователни условия.

Тези условия са договорени задължения при сключване на определена застрахователна сделка.

Застрахователната сделка представлява договаряне на обмен на застрахователни ценности между две страни( застрахован и застраховател) при определени застрахователни условия въз основа на застрахователен договор.Застрахователния обмен се усъществява чрез трансфереране на застрахователната услуга от страна на застрахователя в замяна на нещо ценно ( застрахователна премия от застрахования) при определени застрахователни условия.

“Според доц-д-р Боян Илиев и доц. Д-р. Йото Йотов застрахователния пазар представлява съвкупност от лица,които като индивиди и организации имат потребност от застрахователни услуги,притежават способността,възможността,желанието и правото да купят тази услуга.”

Други автори като доц. Д-р. Ирена Мишева определят застрахователния пазар в тесен и широк смисъл.”Според доц. Д-р. Мишева застрахователния пазар в широк смисъл е икономическото пространство където се срещат субективните интереси на всички участници в него и които имат отношение към осигуряването на застрахователна защита”.В тесен смисъл застрахователния пазар според същия автор,представлява “съвкупност от потенциални и реални застраховани лица,които се различават до голяма степен по своите застрахователни потребности,интереси и потребителско поведение”.

“Според проф. Д-р ик.н.Христо Драганов застрахователния пазар се явява като особена социално-икономическа структура,определена сфера на парични отношения където като обект на покупко-продажбата е застрахователната защита.”

Като застрахователен пазар може да се приеме “цялата съвкупност от застрахователни и презастрахователни дружества,както и всички други организации и стопански субекти,които вземат участие в оказването на застрахователна защита”.

Един от най-изтъкнатите застрахователи в България г-н Лука Доков определя застрахователния пазар като”всички застрахователи в дадена страна,които предлагат застрахователни покрития в различни сфери на икономиката и живота.”



Според мен застрахователния пазар е институционализирано място където се срещат интересите на производители и потребители на застрахователни продукти по повод задоволяване на застрахователна потребност,чиито отношения се регулират при определени условия от държавата.

Застрахователния пазар може да се определи и като”мъстото където застрахователния интерес става реалност”.
На схема 1 е представен застрахователния пазар в схематичен вид.

Общ модел на застрахователния пазар в България



ЗАСТРАХОВАНИ

Съюз на застрахованите

Застрахователен агент

Застрахователен брокер

Асоциация на застрахователните брокери

Съюз на застрахователните агенти

Застрахователи

Акционерни дружества




Взаимозастрахователни кооперации

Ядрен пул

Асоциация на българските застрахователи

НББАЗ

Държавен надзор

Комисия за финансов надзор




Зам.председател на КФН, ръководещ Управление “Застрахователен надзор”

“Гаранционен фонд –

“Задължително застраховане”

Междуведомствен съвет за експортно застраховане
























Схема 1:”Застрахователния пазар в България”

От всичко казано до тук може да се направи извода, че застрахователния пазар в България включва:

1.Комисия за Финансов надзор.

2.Управление”Застрахователен надзор”.

3.Асоциация на Българските застрахователи.

4.Застрахователни дружества.

5.Застрахователни продукти( стока и услуга).

6.Застрахователни посредници-брокери и агенти.

7.Асоциация на Застрахователните брокери в България.

8.Съюз на застрахователните агенти в България.

9.Национален клуб”Застраховател”.

10.Застраховани лица-клиенти.

2.Историческо развитие на застраховането в България до 1946г.
Най-ранни данни за съществуването на застраховането в България са описани към 1850г. От Иполит Депре.Формата на застрховане и била взаимоспомагателни каси в селата за покриване на загуби от природните рискове-градушка,суша и наводнение.

Първото проникване на застрахователното дело у нас е от румънското застрахователно дружество”Дачия”.Това става през 1882г. С решение на правителството и то работи в областта на животозастраховането.

До 1890г. У нас се установяват още три застрахователни дружества-американско”Ню Йорк-1887г.”,румънско дружество”Национала-1889г.” И австрийското акционерно дружество”Анкър-1890г.”. Освен по животозастраховане двете румънски застрахователни дружества работят и по пожаро застраховане и транспортно застраховане.

Първото българско акционерно дружество”България”,е основано в Русе през 1891г. Уставът на дружеството е одобрен и утвърден с Указ от 23 август 1891г.Както в други държави така и у нас началото е пожарозастраховане а по-късно заработва и клон”живот”.

“Балкан” е второто българско дружество,създадено през 1895г. Почти едновременно с него се появява и “Отечество”,което след две години се влива в “Балкан”.Двете дружества откупват румънските и те преустановяват своята деиност в България.

Значителна роля в развитието на застрахователния пазар у нас изиграват и първите български взаимо-застрахователни дружества ”Учителска каса” създадена на 22 август 1902г. И “Чиновническото кооперативно застрахователно дружество” функциониращо от 1905г.

Със своята прецизна работа двете взаимозастрахователни дружества имат големи заслуги за развитието на животозастраховането в България.

До воините отново в Бълтария проникват чуждестранни дружества.Свои представителства откриват френското”Юнион-пожар” 1897г.,италианското”Асикурациони Дженерали” , английските” Феникс” и “Норвич-юнайън” и др.

През 1915г.на застрахователния пазар в България работят 7 български и четиринадесет чуждестравнни застрахователни дружества.През този период местните застрахователни дружества играят главна роля на пазара.

През периода 1918-1922г. Се основават повече от двадесет застрахователни дружества.

През този период българските застрахователни дружества влизат в остра конкуренция с чуждите застрахователи като множество от тях преустановяват деиност.На 26 юли 1926г. С приетия закон за държавния контрол върху частните предприятия е създадено Учреждението за държавен надзор над застрахователните дружества.Самото учреждение се състои от 10-членен съвет и негов Изпълнителен орган.

Според”Ил.Стоянова при въвеждането на надзора на българския застрахователен пазар деиност са извършвали 17 български акционерни дружества,10 кооперативни дружества и 12 чуждестранни дружества”.

До втората световна воина която възниква през лятото на 1939г. Българския застрахователен пазар се е състоял от 29 дружества:17 български и 12 чуждестранни.

Пред периода 1939-1943г. В странат работят 30 дружества:19 български и 11 чуждестранни.

Изключително явление на застрахователния пазар в България до национализацията на застраховането през 1946г. Е създаването на застрахователни каси към ведомства,профсъюзи,банки и др.

През 1944г. Застрахователните каси са 112:

-109 посмъртни

-1 пенсионна

-1 при случаи на женитба и

-1 при случаи на уволнение.

До национализацията на застрахователното дело могат да се обособят 3 основни периода на застрахователния пазар:

-първи период от 1882 до 1914 г. Това е период на създаване и утвърждаване на застрахователния пазар.



-втори период от 1914 до 1926 г. Периода на воденето на воини и свършва със създаването на държавен надзор над застрахователните дружества.

-трети период от 1926 до 1946г..Периода до национализацията на дружествата и утвърждаване на държавен монопол върху дружествата.

Като обобщение може да се каже,че за периода 1882 до 1946 г. На българския застрахователен пазар са извършвали деиност над 80 застрахователни дружества,като 1/3 от тях са били чуждестранни.




3.Развитие на застраховането в България до 1996г.

Държавния монопол в застраховането е поставен на 27/06/1946г. Като със Закон се създава Държавния застрахователен институт.Законът е публикуван в Държавен вестник брои 143.По силата на закона в ДЗИ се вливат:

-всички заварени акционерни дружества;

-всички кооперативни застрахователни дружества;

-всички застрахователни каси;

-всички застраховки осъществявани от БЗК банка.

Държавния застрахователен институт(ДЗИ) престава да бъде единствен национален застраховател след като с постановление на Министерски съвет N 155 от 31/08/1961 г. Се създава”Булстрад”.

Целта на това дружество е да извършва външна застрахователна и презастрахователна деиност.През 60-те години последователно са създадени следните дружества:

-“Еритрея иншурънс къмпани” в Еретрея

-“Суданийнс иншурънс къмпани” в Хартун

-“Юропиън иншурънс къмпани” в Лондон.

Наред със развитието на застрахователното дело в България успоредно с това се развива и застрахователната наука,подготовката на висши кадри за застрахователното дело. През 1948 г. В България се изгражда и развива първата катедра по застраховане а първият курс по застраховане е организаран през 1938г.

Нова страница в развитието на застрахователния пазар в България се поставя през 1990г. Когато по указ 56 е създадено и регистрирано застрахователното дружество”МИК-автомобилно застраховане”АД. През следващите години на застрахотелния пазар започва да работят още 9 дружества:

-“Гранит”,”Орел”,”България-общо и животозастраховане”,”София инс”,”Феникс”,”Витоша”,”Гарант” и “БГ План”.

Броят на застрахователните дружества в следващите години нараства значително. Регистрирани са над 100 търговски дружества включващи в деиността си и застраховане.Това е време на конкурентнна борба за завоюване на пазарни дялове от формиращия се застрахователен пазар.

За времето 1946-до 1996 г. Могат да се обособят три периода на застрахователния пазар:

-първи период 1946-1961г.Това е периода от национализацията до създаването на първото дружество след национализацията.

-втори период 1961-1992 г. Период на възникване на нови застрахователни дружества и утвърждаването на застрахователния пазар.

-трети период 1992-1996г. Периода до приемането на закона за застраховането в България.



4.Условия за развитие на застрахователния пазар в България след 1996г.
С приемането на Закона за застраховането през 1996г.се поставят законови условия и изисквания към застрахователните дружества. Законът урежда правното положение на застрахователните,държавния надзор върху застраховането,и задържителното застраховане.

Създава се свободно,законово регулирано пазарно икономическо поле,на което се търси и предлага застрахователна защита като икономическо благо.Налице са всички елементи:



-лицензирани застрахователи

-широка гама застрахователни продукти

-посредници

-застраховани.

Има всички предпоставки за нормално функциониране на национален застрахователен пазар.Негови характеристики са :



-свободно търсене и предлагане

-прозрачност на пазара

-застрахователите са равнопоставени

-свободен достъп до пазара

-конкуренция

На 22 юли 1997г.в Държавен вестник бр.58 е направена поправка в Закона за застраховането като с нея бе въведена двустепенна система за надзор-Дирекция за застрахователен надзор и Национален съвет по застраховането.

До началото на 1998г. У нас е имало над 110 дружества след лицензирането на дружествата на пазара остават 25 застрахователи:15 общозастрахователни,7 животозастрахователни и 3 взаимозастрахователни компании.

На 16 ноември 1998г. Най-големия застраховател в света “Алианц” стъпи на българския застрахователен пазар като придоби 51% от тогавашния “България холдинг” притежаващ застрахователни дружества в областта на общото и живото застраховането.

По данни от Годишника на тогавашната Дирекция за застрахователен надзор за 1999г. На българския пазар са работили 30 застрахователи:18 общозастрахователни, 7 животозострохователни и 5 взаимозастрахователни кооперации.

И така към днешна дата българския пазар се състои от 19 общозастрахователни дружества, 10 животозастрахователни и 2 взаимозастрахователни кооперации.



ГЛАВА ВТОРА



ОРГАНИЗАЦИЯ НА ЗАСТРАХОВАТЕЛНИЯ ПАЗАР В БЪЛГАРИЯ
1.Институции,имащи отношение към организирането на застрахователния пазар.

Застрахователните дружества,застрахователните брокери и застрахователните агенти работят със съдеиствието и подпомагането на редица организации деистващи както в национален така и в международен мащаб.

В национален мащаб организациите са следните:

1.Асоциация на българските застрахователи. Асоциацията е създадена през 1993г.Към нея са създадени шест постоянни комисии,които обединяват застрахователните дружества и представят техните становища по общи актуални проблеми.Членове на комисиите са специалисти от действащите на пазара дружества с богат професионален опит в таза област.

Въпросните комисии са:



-Комисия по животозастраховане

-Комисия по имуществено застраховане

-Комисия по автомобилно застраховане

-Комисия по морско и авиационно застраховане и презастраховане

-Финансово-счетоводна комисия

-Юридическа комисия

2.Асоциация на застрахователните брокери в България.

Учредена е през 2000г. Като юридическо лице с нестопанска цел като в нея членуват над 50 брокера.Управлява се от 7-членен управителен съвет секретар и председател на асоциацията.



3.Съюз на застрахователните агенти в България.

Браншовата организация е създадена през 2001г. И към момента в нея членуват около 1000 членове.Правилата за функциониране на организацията са уредени с устав.Сдружението се ръководи от общо събрание и управителен съвет.



4.Български национален клуб”Застраховател”.Учреден е в края на 2001г. Като юридическо лице с нестопанска цел.Членуването в клуба се базира на базата на принципите на свободата на избор и доброволността на участието.Членовете на клуба са над 500 души.

Клубът се управлява от Управителен съвет и Председател.



5.Гражданско дружество”Български национален застрахователен ядрен пул”.В това дружество участват 12 застрахователни дружества с различно процентно участие.Целта на създаването му е застраховане на “АЕЦ-Козлодуй”АД.

6.Гаранционен фонд-задължително застраховане.

7.Национално бюро на българските автомобилни застрахователи.Сдружението се ръководи от 5-членен управителен съвет и председател.Към настоящия момент членове на НББАЗ са 10 застрахователни компании.

8.Българска асоциация на застраховани и пострадали при катастрофи.Асоциацията осъществява взаимодеиствие с органите на КАТ,местно самоуправление и държавната администрация с оглед повишаване на безопасността на движение и намаляване и предотвратяване на птп.Ръководи се от 3-членен управителен съвет и Председател.

9.Асоциация на българските застрахователни и риск мениджъри.Членството в тази асоциация е доброволно и може да бъде пълноправно и асоциирано.Целта й е да обедини професионалистите от всички области на управление на риска чрез форум за дискусии и обмяна на идей,управление на познанието и грижа за неговото приложение на общ език и еднаква терминология за професията и прилагане на най-добрите международни принципи.Управлява се от 3-членен управителен съвет и председател.

10.Асоциация за защита на застраховани и пострадали при птп.Учредена е като самостоятелно юридическо лице през пролетта на 2005г.Ръкододи се от 5-членен управителен съвет и председател,като към нея са привлечени и спициалисти в областта на застраховането,съдебни лекари,адвокати,застрахователни брокери и агенти.

11.Асоциация за застрахователна сигурност.Основна цел на организацията е предотвратяване и разкриване на застрахователни измами в Република България.Тя е създадена и като единен център за сътрудничество,координация и взаимодествие между застрахователните дружества,МВР,Министерството на Финансите и заинтересовани органи имащи отношение към застрахователния бизнес и неговата сигурност.

12.Съюз на застрахованите в България.Регистриран е съдебно през 2000г. Като организация с цел,да защитава и представлява интересите на застрахованите лица в България.

В кратка ретроспекция ще бъдат разгледани част от международните организации имащи отношение към застраховането:



1.Федерация на Асоциацията на европеиските риск мениджъри.

2.Международен съюз за морско застраховане.

3Международен съюз на авиационните застрахователи.

4.Световна асоциация на застрахователните брокери.

5.Международна асоциация на застрахователните и презастрахователните посредници.

6.Международна организация на актюерите.

7.Международна асоциация по застрахователно право.

8.Международна асоциация на застрахователите по застраховка на кредита.

9.CREDIT ALLIANCE.

10.Межданародна федерация на кооперативното застраховане.

11.Международна асоциация на взаимозастрахователни дружества.

12.Международна асоциация по застрахователна икономика.

13.Национална асоциация на взаимозастрахователни компании.

14.Международна асоциация на застрахователите на технически рискове.

15.Съюз на застрахователите за контрол на международния кредит.

16.Международно дружество за анализ на риска.

17.Международно застрахователно дружество.

18.Международна застрахователна класификация.

19.Международна асоциация за борба с застрахователните измами.

20.Международна асоциация на следователите на кражби на автомобили.

2.Влияние на системата за държавен контрол над застраховането върху изграждането на застрахователния пазар.

Във всяко общество,в процеса на своята деиност хората и техните колективи встъпват в опредерени взаимоотношения помежду си.За да осъществяват тези отношения нормално,е необходимо тяхното регулиране.Необходимостта от това правно регулиране в пълна сила се отнася и за застраховането.

Застрахователния пазар се явява важна съставна част от човешката деиност във всяка цивилизована държава,специфичен и сложен фактол в икиномиката.Тои е важен елемент на пазарната инфраструктура,неоменим компонент на икономическата и социалната сфера.

С прехода към пазарни отношения във всички сфери на пазарното стопанство значението на застраховането,което е един от важните лостове на пазарните отношения,неговото регулиране от страна на държавата и надзор върху деиността му,неимоверно много нараства.

Днес за застрахователния пазар е характерно появяването на множество застрахователни дружества,широк спектър на застраховки,допълнителни правни основания за сключване на застрахователни договори и изплащане на застрахователни обезщетения,новата система на контрол от страна на държавата върху застрахователната деиност повишава социалната значимост на застрахователната защита.

Съвремените усровия много водещи застрахователни компании по същество се явяват транснационални корпорации,имащи дъщерни предприятия и представителства в други страни.По този начин се интелнационализира застрахователната деиност.Големите застрахователни корпорации в света се превръщат в могъщи финансови конгломерати.Те имат свои банки,авиациоони и корабостроителни компании,държат контролния пакет от акции в много промишлени предприятия,провеждат кредитни операции,инвестират средства в почти всички отрасли на икономиката,занимават се с покупко-продажба на ценни книжа и недвижими имоти и др..

Всичко това налага на застрахователния пазар да се предлага надеждна застрахователна услуга както и свевременно изплащане на дължимото застрахователно обезщетение или застрахователна сума,да се защитават интересите на клиентите на застрахователните дружества.Това е и причината законодателството в областта на застраховането в цял свят да има за задача да защитава правата и интересите на застрахованите чрез провеждането на строг контрол от страна на държавата върху деиността на застрахователните дружества.

Контролните органи на застрахователния пазар,съгласно законодателството на всички страни в света се явяват специализирани държавни учреждения.Една от основните задачи тези специализирани органи за контрол върху деиността на застрахователните дружества е да защитава интересите на застрахованите.За тази цел държавния застрахователен надзор следи за строго съблюдаване на законодателството и други нормативни документи в областта на застраховането.

Наложително е застрахователната деиност да се извършва в определени рамки и норми тоест необходимо и подходящо държавно регулиране и надзор.Това става чрез създаване на правна база в областта на застраховането и на специализиран орган за надзор върху деиността на застрахователните дружества.

Световни опит,в частност и опита на Европейския съюз,е в полза на специализираното държавно регулиране върху деиността на застрахователния пазар.При това формите и методите са различни взависимост от особеносттите на конкретния застрахователен пазар.Но всички те имат за основна цел регулирането и контрол на пазара и деиността на застрахователните дружества.

В областта на застрахователния пазар винаги се определя сверата на неговото регулиране,а по отношение на застрахователните дружества това регулиране се свежда до изработването на условия за успешното им развитие,осигуряване на финансовата им стабилност и едновременно с това защита от непредсказуеми и неблагоприятни последици от нелоялна конкуренция.

Чрез държавното регулиране и надзор на застрахователната деиност се преследват следните основни цели:

1.Законодателно антимонополно регулиране на застрахователния пазар.

2.Контрол върху правилното заделяне и инвестиране на свободните парични средства,набирани в съответните фондоре и резерви.

3.Регламентиране на капитала с което едно дружество може да започне работа на застрахователния пазар.

4.Съдеиствие за постигане на финансова устойчивост на застрахователните дружества,което е основна предпоставка за гарантиране на платежноспособност.

5.Приемане на законодателни актове,касаещи застраховането

6.Възстановяване на домерието на населението в застрахователите

7.Отстраняване на слабостите на застрахователната деиност и преди всичко закононарушенията.

8.Да се създадат справедливи отношения на застрахователния пазар.

9.Да се упражнява перманентен контрол върху свободното пазарно стопанство.

В застрахователната теория и практика са известнни следните системи за държавен надзор:



-публична система

-нормативна система

-система на регистрация

-концесиоона система

-система на материален надзор

-система на финансов надзор
Комисията за финансов надзор е юридическо лице на бюджетна издръжка със седалище гр.София.Тя е незевисима от изпълнителната власт и за деиността си се отчита пред народното събрание.Състои се от 7 членове:

-Председател

-Трима зам.председатели

-Трима други членове избираси от Народното събрание

На схема 2 е представена структурата на Комисията за финансов надзор:





Целите на Комисията за финасов надзор са:

-защита на интересите на инвеститорите,застрахованите и осигурените лица

-осигуряване на стабилност,прозрачност и доверие на финансовите пазари.

Комисията постига целите си чрез развитие на регулаторната рамка,чрез режима на допускане на участниците на пазара,чрез превантивен контрол и чрез налагане на санкции.

3.Субектите на застрахователния пазар.
1.Застрахователни агенти.

Кодекса за застраховането допуска възможността застрахованите лица и застрахователите да ползват услугите на застрахователни брокери и агенти.

Застрахователния агент е физическо или юридическо лице,натоварено и упълномощено от застраховател да извършва срещу възнаграждение посочените в пълномощното деисвие от името и с последиците за застрахователя.Самото упълномощаване трябва да бъде в писменна форма,която е условие за неговата деиствителност.

Застрахователния агент е договорния представител на застрахователя.Тои не може да работи едновременно за застрахователи,извъшващи лично застраховане и за такива,извършващи имуществено,както и за застрахователни брокери.Независимо че застрахователните агенти не получават разрешение от Управление”Застрахователен надзор”,застрахователите са задължени да водят списък на агентите и да го представят всеки месец в надзора,така както и да снабдяват агентите си с документ и знак които да ги лигитимира пред обществото и други органи.



2.Застрахователен брокер.
Застрахователния пазар в България и по света е неминуем без участието и на другия вид застрахователен посредник – а именно застрахователния брокер.

Докато агентите са хора на застрахователите,то брокерите са хора на застрахованите.Преди всичко брокера трябва да има научни и технични познания в областта която работи.Брокерът трябва да познава застрахователния пазар много сериозно и задълбочено както и застрахователните покрития които се предлагат,финансовото състояние на застрахователите.

Добрия брокер тръбва да има поглед върху политиката на държавата в развитието на икономиката,чуждите и местни инвестиции.Всичко това му изгражда имидж в бизнес средите и доверие в клиентите,които го наемат да изгради защита чрез застрахователни покрития на техния живот,финанси и имущество.

Застрахователния брокер и търговец,които по възлагане и срещу възнаграждение осъществява посредничество и изпълнение на застрахователни и или презастрахователни договори и свързаните с тях консултански услуги.В България застрахователния брокер извършва деиност след получаване на писменно разрешение от зам.председателя на Комисията за финансов надзор,ръководещ Управление”Застрахователен надзор”.

По своя статут тои се явява представител на застрахования и е задължен да му посочи застрахователно дружество,което да бъде финансово стабилно и да осигурява най-добри условия за сключване на застраховката.Брокерити получават писмен възлагателен договор от даден клиент за пласиране на обект между застрахователите.Застрахователния брокер носи гражданска отговорност за вредите,причинени на застрахования от неговото виновно неизпълнение на задълженията си да дава точни,правилни и коректни съвети и информация,да се грижи и пази интересите на договарящата се страна.
3.Застрахователни акционерни дружества.
Застрахователните акционерни дружества могат да извършват само застрахователна и презастрахователна деиност.Друг вид деиност застрахователя не може да извършва с изключение когато инвестира средства.Застрахователя може да извършва или само застраховане или само презастраховане или и двете деиности.

Не се разрешава един застраховател да извършва едновременно животозастраховане и имуществено застраховане.За да може едно акционерно дружество да извършва застраховане или презастраховане се изисква получаване на разрешение от Комисията за финансов надзор.

Акционерното дружество трябва да притежава собствени средства,чиито граници са определени в Кодекса за застраховането като тези средства се инвестират по определен начин.

Застрахователното дружество извършва своята деиност на основата на доброволността.Основното изискване към акционелните дружества които извършва застраховане и или презастраховане е изискването за минимален размер на капитала.В България е приет диференциран подход при определяне на размера на капитала на дружествота.Тои зависи от вида на застраховането,с което ще се занимава застрахователя.

Законоустановеният висок минимален праг на капитала на акционерното дружество е гаранция за изпълнение на задълженията на застрахователя по застрахователни договори и затова неговия размер зависи от размера на вероятните бъдещи плащания.

Застрахователните акционелни дружества трябва да имат и императивни изисквания към покриването на минимално необходимия капитал.Изискуемият капитал трябва да бъде покрит още към момента на подаване на заявление за издаване на разрешение за застрахователна деиност.



4.Взаимозастрахователни кооперации.
За разлика от акционерните дружества при взаимострохователните кооперации създателите се стимулират не от печалбата която ще получат а от застрахователните интереси. Те се обединяват за да образуват един специализиран фонд,защото са изложени на еднакви опасности.

Съгласно чл.1 от Закона за кооперациите”кооперация е доброволно сдружение на физически лица с променлив капитал и с променлив брои членове,които чрез взаимопомощ и сътрудничество осъществяват търговска деиност”.

Взаимозастрахователните кооперации могат да извършват само застрахователна и презастрахователна деиност.Членовете на кооперацията са едновременно и застраховани лица.За това застрахователното правоотношение възниква и се прекратява едновременно с възникването и прекратяването на членството в кооперацията.За да стане едно лице член на кооперацията,то трябва да се застрахова при нея.

С други думи,едно лице има две качества-на член-кооператор и застраховано лице.Минималния брои на членовете трябва да е 500 дееспособни физически лица,като вноските на член-кооператорите трябва да бъдат само парични. Както акционелното дружество така и взаимозастрахователната кооперация трябва да разполага със собствени средства,равни на границата на платежноспособност.

Докато застрахованите в едно акционерно дружество лица не носят отговорност за неговите задължения ,то застрахованите в кооперацията отговарят в качеството си на неини членове за задълженията на кооперацията към трети лица до размера на своите вноски.


ГЛАВА ТРЕТА



ТЕНДЕНЦИЙ В РАЗВИТИЕТО НА ЗАСТРАХОВАТЕЛНИЯ ПАЗАР И ПЕРСПЕКТИВИ СТОЯЩИ ПРЕД НЕГО

Очертаната тенденция на висока динамика и траино изпреварващо развитие трябва да се оцени високо.Тя се проявява в условията на една доста сложна и тежка социално-икономическа среда и въпреки деиствието на много обективни фактори със задържащо влияние.Тенденцията е ярко даказателство за значимия потенциал на българския пазар,голяма част от които все още не е обхванат,както и за доброто равнище на професионализъм,които подържат като цяло лицензираните застрахователи в станата.

Съсдадени са добри регулативни рамки за пазара,които в бъдеще би трябвало да се запазят и усъвършенстват в съответствие с европеиските и международните изискания с цел оптимизиране на защитата на интересите на застрахованите и създаването на специфичните застрахователни предпоставки за много динамично и стабилно социално-икономическо развитие.

Към положителните тенденции на пазарното развитие трябва да отчетем и запазването на чуждестранния инвеститорски интерес към застраховането на едно всравнително постоянно равнище от 1997г. На сам.Тази тенденция се обуславя от стабилизирането на икономическата и политическата обстановка,през последните години,ясната нормативна регламентация на застрахователната деиност и надзора върху нея в съответствие с основните международни принципи и стандарти,точното и съблюдаване ,както и неразкрития до краи потенциал на българския застрахователен пазар.

През следващите няколко години много от сегашните компании няма да съществуват или поне в този вид.Ще станем свидетели на множество поглъщания-сливания,а не е изключено и фалити.Очаква се и по масирано навлизане на електронните технологии при оферирането на застрахователни продукти.При условие,че икономическата и политическата ситуация останат стабилни през следващите години пазара ще повишава своята атрактивност и ще привлече по мощни инвеститори от страната и чужбина.

Това ще доведе до засилването на конкуренцията.Благодарение на чуждестранните инвеститори качеството на конкурентната борба на българския застрахователен пазар започна да се повишава а предлаганите застрахователни продукти да се обновяват и разнообразяват.На българския застрахователен пазар са представени водещи компании в световното застраховане и презастраховане като:”Алианц”,”Мюних Ре”,”AIG”,”Хановер Ре”,”QBE”,”Граве”,”Интерамерикан”,”Винер Щетише”,”Хук Кобург”.

Очаква се на български пазар да навлязат и “AXA”,”Асикурационе дженерали”,”Суис Ре”и др.американски и английски компании.Очаква се и по широко навлизане на електронните технологии при предлагане и сключване на застраховки.Комбинирано предлгане на банкови и застрахователни услуги ще се разширява и ще оказва все по голямо влияние върху пазарното развитие.Първият етап от консолидация в финансовия сектор започна през 1998г.когато “България холдинг”продаде 51% от капитала си на най-голямото дружество във Европа “Алианц”.

След това за един относителен кратък период на пазара бяха създадени 10 финасови групи,коит обединяват банки,застрахователни,здравноосигурителни,лизингови дружества и пенсионни фондове.


Бих искал да спомена че с решение на Народното събрание от 25/07/2002г.се откри Висше училище по застраховане и финанси което е част от “Орел Г- Холдинг”,където се обучават студенти за предобиване на образователно квалификациона степан “бакалавър” с професионална квалификация”икономист”.

През 2003г. Станахме свидетели на първото застрахователно дружество което се търгува на фондовата борса а именно ДЗИ.За в бъдеще се очаква и други да го последват.

До влизането на Българи в Европеиската общност цените по застраховка “Гражданска отговорност” ще се либерализират и дружествата сами ще определят застрахователната премия по тази застраховка.С приемането ни в Европеиския съюз застраховката “Гражданска отговорност” сключена у нас ще важи за всички страни от общността.

Тогава застраховка”Зелена карта” ще отпадне за страните от Европеиския съюз,но ще важи за останалите страни,които не са членки на общността.От 2007г. Застрахователните дружества няма да са задължени да инвестират задължително точно определен процент от привлечените средства в държавни ценни книжа.

В процеса на хармонизиране на българското законодателство с европеиското и интегриране на българската общност с Европеиския съюз трябва да се изпълнят изискванията намерили отражение в европеиските директиви уреждащи застрахователната деиност а именно:

-първа директива на Съвета на европеиската общност по общо застраховане(73/239 от 24/07/1973г.)

-първа директива на Съвета на европеиската обност по животозастраховане(79/267 от 5/03/1979г)

-второ поколение директиви от 07/1990г.,11/1990г.,и 5/1992г.

-трета директива на Съвета на европеиската общност по общо застраховане(92/49 от 1992г.)

-трета директива по животозастроховане(92/96 от 10/11/1992г.)

Членовете на европеиската общност трябва да имат еднаква продцедура за ликвидация на застрахователни обезщетения и гарантиране на равнопоставеност на кредиторите.



-директива отнасяща се до съзастраховането

-първа директива засягаща застраховка” Гражданска отговорност”

-втора директива засягаща застраховка” Гражданска отговорност”

-трета директива засягаща застраховка” Гражданска отговорност”

-четвърта директива засягаща застраховка “Гражданска отговорност”

Можем да очакваме че така очертаните основни насоки на развитие на български застрахователен пазар ще се реализират по-широко в средносрочна и дългосрочна перспектива.

Те трябва да бъдат както законодателно така и политически и икономически. Само така развитието на застрахователния пазар би могло да отговори на предизвикателствата на неговото поетапно интегриране във застрахователния пазар на Европеиското икономическо пространство.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Мястото на застрахователния пазар все повече се оценява от нуждаещите се от застрахователна защита.Неговото развитие започва след влизането на Закона за застраховането чрез които се демонополизира застрахователното дело и се премахна задължителното застраховане на основните застрахователни продукти.

Преглеждаики всички сфери на икономиката ще видим ,че няма друг сектор в България,които да отчита постоянно подобни впечатляващи темпове на развитие.Нещо повече израстването на застрахователните дружества през последните години се превърна в траина тенденция,която се наблюдава четири-пет години.

Постигнатите резултати все още са далеч от очакваното и именно за това може да се направи извода,че застрахователния пазар тепърва ще се развива,тъи като има огромен потенциал.

Очаквам макро-икономическата среда както и политическата и законодателната да се развият с по бързи темпове което ще създаде условия за по бързо развитие и на български застрахователен пазар и тои да се доближи до резултатите които постигат страните с развити икономики и застрахователен пазар.

За успешно развитие на застрахователния пазар определена роля изигра и навлизането на чуждестранни застрахователи и презастрахователи с което се повиши качеството на конкурентната борба на българския застрахователен пазар,а предлаганите застрахователни продукти се обогатиха и разнообразиха.

Основни принципи които ще се спазват за в бъдеще са:

-свободно изграждане на всяка застрахователна компания

-свободно предоставяне на застрахователна услуга

-свободно движение на капитали,даващи възможност на всички граждани от европиеския съюз да осъществяват финансови сделки на територията на Европиески съюз

-защитаване интересите на застрахованите

ПРИЛОЖЕНИЯ


ЛИТЕРАТУРНИ ИЗТОЧНИЦИ

1.Закон за Комисията за финансов надзор.

2.Търговски закон.

3.Закон за кооперациите.

4.Годишници на Дирекцията за застрахователен надзор.

5.Държавен вестник.

6.Бюлетини на Комисията на финасов надзор.

7.Основи на застраховането,Б.Илиев,Й.Йотов-1998г.,”Абагар”

8.Наръчник на застрахователния посредник,Хр.Драганов-2003г

9.Застрахователен бизнес,Ал.Тасев,2002г.”Сезони-7”

10.Кратка история на застраховането в България”, Ил.Стоянова, 1999г. ”Артман”

11.”Застрахователен пазар”,Б.Илиев,Ир.Мишева-1998г.”Ценов”

12.Застрахователно и презастрахователно право,П.Голева,-2000г

13.вестник “Застраховател”



14.Интернет.
Каталог: files -> files
files -> Р е п у б л и к а б ъ л г а р и я
files -> Дебелината на армираната изравнителна циментова замазка /позиция 3/ е 4 см
files -> „Европейско законодателство и практики в помощ на добри управленски решения, която се състоя на 24 септември 2009 г в София
files -> В сила oт 16. 03. 2011 Разяснение на нап здравни Вноски при Неплатен Отпуск ззо
files -> В сила oт 23. 05. 2008 Указание нои прилагане на ксо и нпос ксо
files -> 1. По пътя към паметник „1300 години България
files -> Георги Димитров – Kreston BulMar
files -> В сила oт 13. 05. 2005 Писмо мтсп обезщетение Неизползван Отпуск кт


Сподели с приятели:




©obuch.info 2024
отнасят до администрацията

    Начална страница