Книга Стойне Василев Личен финансов консултант и създател на Как да управляваме умно парите си Лични истории за лични финанси
Вероятност и застрахователна общност
Изтегляне 1.06 Mb. Pdf просмотр
|
- Навигация на страницата:
- Няма нещо, което не може да се застрахова
| Вероятност и застрахователна общност Всяко събитие в нашия живот има известна степен на несигурност или случайност. Не можем да кажем със 100%-ова сигурност, че нещо ще се случи в точно определен момент. Да, има събития при които вероятността да се сбъднат е 80%, 90% или 99.99%. Ще направя една аналогия със заровете за игра. Каква е вероятността да се падне 3-ка от първото ви хвърляне? Ами, 1 към 6 (защото зара има 6 цифри). А какъв е шанса да се паднат две 3-ки, ако хвърлим два зара? Не го смятайте, отговора е 1 към 36, т.е. вероятността е 6 пъти по-малка. А сега си представете каква е вероятността да се паднат само 3-ки, ако хвърлим 100, 1 000 или 100 000 зара… Горния пример илюстрира един от основните принципи в застраховането – застрахователната общност. Колкото повече са застрахованите срещу един и същи риск за едно и също време, толкова и вероятността да се реализира този риск за всички в общността е по-малък. Това е и причината застрахователите да правят всичко възможно да имат повече клиенти по даден вид застраховка, т.е. по-добре да разпределят риска върху тях и единичната цена за всеки да е по-ниска. Как да управляваме по умно парите си или лични истории за лични финанси 34 Няма нещо, което не може да се застрахова Както видяхме в горния пример, колкото по-голяма е общността от застраховани, толкова риска да се случи нещо на всички е по-малък, а и от там цената на тази застраховка е по-ниска. Има логика, нали? За да видите как работи този принцип на практика ще ви разкажа един случай от преди две седмици. Отидох при служител на дружеството, където ми е здравното осигуряване и го попитах каква е цената за пакет „Дентална помощ“ за индивидуални клиенти, защото в момента моя работодател не го е включил. Той директно ми каза „Щом искаш такъв пакет, значи със сигурност ще се възползваш от него сега или съвсем скоро. Каква цена да ти дам? Тя ще е много близка до тази, която трябва да платиш, ако отидеш на зъболекар без никаква осигуровка. Но, ако работиш във фирма със 100 служители и навиеш работодателя да ги осигурява всичките за този пакет, цената за един осигурен ще е много по- ниска. Причината е, че от тези 100 служители в годината ще се наложи на 15 или 20 да посетят зъболекар и така риска ще се разпредели по-равномерно“. Този пример много добре илюстрира какво е застрахователна общност. Обратно, колкото по-малка е общността, т.е. по-малко хора искат да се застраховат срещу даден риск, толкова цената е по-висока. Например, аз искам да се застраховам, че утре слънцето няма да изгрее, защото имам панически страх от това. Отивам при застрахователя и той ми казва „Няма нещо, което не може да се застрахова… просто цената ще е различна“ и ми предлага да ми плати 100,000 лева, ако утре слънцето не изгрее. Супер, нали? В замяна, обаче, иска 101,000 лева като премия. От тях 99,900 лева, за да ми покрие риска, защото вероятността утре слънцето да изгрее както обикновено е 99.9% (изчислили са го едни хора, наречени актюери) и 1,100 лева административни разходи по сключването на застраховката и издаването на полицата. Изтегляне 1.06 Mb. Сподели с приятели:
|