Р е п у б л и к а б ъ л г а р и я четиридесет и второ народно събрание комисия по бюджет и финанси

1. В т.1 думите „ по-малък от 400 лева или” и запетаята преди тях се заличават.

2. В т. 2 и 3 думите „ чл.5, 6, 16-18, 25и 33а” се заменят с „ чл. 5, 6, 10, 10a, 11, 16- 18, 25, 32, 33, 33a и § 1от допълнителните разпоредби;”
Предложение на н.п. Йордан Цонев и Румен Гечев

В § 1, т. 2 (в чл. 4, ал. 1, т. 2 и 3) думите „чл. 5, 6, 16-18, 25 и 33а” се заменят с „чл.5, 6, 10, 10а, 11, ал. 1 т. 1-7, т. 9-20, т. 22-27, ал. 2 и 3, чл. 14, 16-18, 25, 32 ал. 1, 2, 3 т. 1 и 2, ал. 5-8, 33, 33а и съответните разпоредби на § 1 от допълнителните разпоредби.

Работната група подкрепя по принцип предложението.
Работната група подкрепя текста на вносителя и предлага следната редакция на § 1:

§ 1. В чл. 4 се правят следните изменения:

1. В ал. 1:

а) в т. 1 думите „по-малък от 400 лв. или” се заличават;

б) в т. 2 и 3 думите „разпоредбите на чл. 5, 6, 16-18, 25и 33а” се заменят със „съответно разпоредбите на чл. 5, 6, чл. 9, ал. 3 и 4, чл. 10, 10а, чл. 11, ал. 1, т. 1-7, 9-20 и 22-27 и ал. 2, 3 и 4, чл. 14, 16, 17, 18, 25, чл. 32, ал. 1, 2, ал. 3, т. 1 и 2 и ал. 5-8, чл. 33, 33а и § 1 от допълнителните разпоредби“.

2. В ал. 2 думите „чл. 11, ал. 3“ се заменят с чл. 11, ал. 4“.

Предложение на н.п. Георги Анастасов и Борис Цветков за създаване на нов §1а:

„§1а. В чл. 5 се правят следните изменения и допълнения:

„(14) При използването на телефон като средство за комуникация или на друго средство за гласова комуникация от разстояние кредиторът предоставя на потребителя информацията по чл. 9 от Закона за предоставяне на финансови услуги от разстояние.

1. Ал. 1 се изменя както следва:

(1) Договорът за потребителски кредит се сключва в писмена форма, на хартиен или друг траен носител, по ясен и разбираем начин, като всички елементи на информацията се представят с еднакъв шрифт, чийто размер е не по-малък от 12, в два екземпляра – по един за всяка от страните по договора.

2. Създават се ал. 4 и 5:

„(4) Едностранна промяна на общите разходи по кредита за потребителя се допуска, когато са налице едновременно следните условия:

1. 
   в договора за кредит изрично е предвидена възможност за увеличаване и за намаляване на общите разходи по кредита;
   
2. 
   обстоятелствата, приложими към промяната на общите разходи по кредита са описани в договора, обективно са обосновани и не зависят от волята на кредитора.
   

„(1) Договорът за потребителски кредит се сключва в писмена форма, на хартиен или друг траен носител, по ясен и разбираем начин като всички елементи на информацията се представят с еднакъв по размер – не по-малък от 12 – вид и формат шрифт.

„(1) Договорът за потребителски кредит се сключва в писмена форма, на хартиен или друг траен носител, по ясен и разбираем начин, като всички елементи на договора се представят с еднакъв по вид, формат и размер шрифт – не по-малък от 12, в два екземпляра – по един за всяка от страните по договора.“

„(4) Едностранна промяна на общия разход по кредита за потребителя се допуска, когато са налице едновременно следните условия:

“Чл.10а. (1) Кредиторът може да събира от потребителя такси и комисионни за допълнителни услуги, свързани с договора.

(2) Кредиторът не може да изисква заплащане на такси и комисионни за действия, одобрение и усвояване на кредит, както и за неговото управление.

(3) Кредиторът не може да събира повече от веднъж такса и/или комисионна за едно и също действие.

(4) Видът, размерът и действието, за което се събират."

Предложение на н.п. Румен Йончев

В §3 в ал. 2 на новия чл. 10а думата „действия” да се замени с „разглеждане”.

Работната група не подкрепя предложението.

Предложение на н.п. Менда Стоянова, Десислава Танева и Данаил Кирилов

В §3 чл. 10а, ал. 2 се изменя така:

„(2) Кредиторът не може да изисква заплащане на такси и комисионни за действия по одобрение, усвояване и управление на кредит.”

“Чл.10а. (1) Кредиторът може да събира от потребителя такси и комисиони за допълнителни услуги, свързани с договора за потребителски кредит.

„9а. Методиката за изчисляване на референтния лихвен процент съгласно чл. 33а.“

"(4) При договорите за жилищни ипотечни кредити кредиторът е длъжен да предостави на длъжника право на избор дали да сключи договор за кредит, при който при принудително изпълнение банката се удовлетворява изцяло и окончателно до размера на обезпечението или при който при принудително изпълнение кредитополучателят носи отговорността по чл. 133 от Закона за задълженията и договорите.“

1. 
   В т. 2 думите „жилищни ипотечни кредити” се заменят с „кредити срещу ипотека”
   

„(5) Общият размер на разходите при договор за кредит, при който при принудително изпълнение банката се удовлетворява изцяло и окончателно до размера на обезпечението, не може да надвишава с повече от 60 на сто общия размер на разходите при избор на кредитополучателя да носи отговорността по чл. 133 от Закона за задълженията и договорите. В случаите по ал. 4 не може да има разлика в предлаганата в договора сума за кредит.

„9а. методологията за изчисляване на референтния лихвен процент съгласно чл. 33а;“

„(2) Общите условия са неразделна част от договора за потребителски кредит и всяка страница се подписва от страните по договора.”

„(5) При договор за кредит по чл. 4, ал. 1, т. 2 и 3 кредиторът е длъжен да предостави на потребителя право на избор:

„§4а. В чл. 19 се създава нова ал. 4:

„(4) Годишният процент на разходите не може да бъде по-висок от пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения в левове и във валута, определена с Постановление на Министерския съвет на Република България.”

Работната група не подкрепя предложението.
Предложение на н.п. Георги Кадиев и Борис Цветков за създаване на нов §4а:

„§4а. Създава се чл.19а:

„чл. 19а (1) Годишният процент на разходите по кредита не може да надвишава повече от 2 пъти средният годишен процент на разходите по потребителските кредити на банките в страната.

(2) Клаузи в договор, надвишаващи определените по ал. 1 се считат за нищожни.

(3) При плащания по договори, съдържащи клаузи, които са обявени за нищожни по ал. 2, надвзетите средства над прага по ал. 1 се удържат при последващи плащания по кредита.”

Работната група не подкрепя предложението.
Работната група предлага да се създаде нов § 6:

§ 6. В чл. 22 след числото „20“ се добавя „и ал. 2“.

§ 5. Създава се чл. 29а:

„Чл. 29а. Член 29 не се прилага за договорите за кредит с общ размер по-малък от 400 лв.”

"(8) Кредиторът няма право на обезщетение или неустойка при предсрочно погасяване на жилищните ипотечни кредити по чл.4, ал.1, т.2, когато кредитът е погасен след изтичане на 1 година от усвояването му. Извън тези случаи кредиторът има право на справедливо и обективно обосновано обезщетение за евентуалните разходи, които са пряко свързани с предсрочното погасяване на кредита, но не повече от 1 на сто върху сумата на предсрочно погасения кредит."

„(4) В едномесечен срок от обявяване на кредита за предсрочно изискуем, кредиторът предприема действия по принудително изпълнение по реда на глава тридесет и седма от Гражданския процесуалния кодекс”.

„Чл. 33а. (1) Кредиторът прилага референтния лихвен процент на база пазарен индекс или комбинация от тях и/или индикатори, по определена от него методика.

(2) Методиката по ал. 1 определя в ясна и разбираема форма начина на изчисляване на размера на референтния лихвен процент, включените в него компоненти (индекси и/или индикатори), количествено им изражение, тяхното съотношение, както и факторите и условията, обуславящи промените в референтния лихвен процент.

(3) Методиката по ал. 1 е подробно описана в сключения между страните договор за кредит и не може да бъде променяна едностранно от кредитора за срока на договора.

(4) Кредиторът публикува на интернет страницата си данни за размера на референтните лихвени проценти, които прилага по ал. 1. Когато референтният лихвен процент е приложен на база на определена от него методика, кредиторът публикува използваната от него методика, заедно с цялата информация по ал. 2, въз основа на която е определен конкретният размер на референтния лихвен процент.
Предложение на н.п. Георги Кадиев и Борис Цветков

В § 8 чл. 33а, ал. 1 се изменя така: Кредиторът прилага референтния лихвен процент, по определена от него методика, на база Euribor или Софибор.

Работната група не подкрепя предложението.
Предложение на н.п. Йордан Цонев и Румен Гечев

В § 8, относно чл. 33а се правят следните изменения и допълнения:

а) в ал. 1 думите „комбинация от тях” се заменят с „комбинация от пазарни индекси”, а думата „методика” с „методология”.

б) ал. 2 и 3 се изменят така:

(2) Методологията по ал. 1 съдържа ясна и разписана изчислителна процедура (формула), в която се посочват вида, количествените изражения и относителните тегла на отделните компоненти (пазарни индекси и/или индикатори), както и факторите и условията, обуславящи промените в тези компоненти.

(3) Методологията по ал. 1 се описва в договора за потребителски кредит и не може да бъде променяна едностранно от кредитора след сключването му.

Работната група подкрепя по принцип предложението.
Работната група подкрепя по принцип текста на вносителя и предлага следната редакция на § 8, който става § 9:

§ 9. Член 33а се изменя така:

„Чл. 33а. (1) Кредиторът прилага референтен лихвен процент по определена от него методология.

„чл. 34а В случаите, когато към потребителския договор има сключен договор за поръчителство по чл. 138 от Закона за задълженията и договорите, кредиторът е длъжен да информира поръчителите при всяко просрочено плащане от страна на потребителя с повече от 15 дни.”

„5а. „Променлив лихвен процент по кредита“ е лихвеният процент, предвиден в клауза на договора за кредит, по силата на която кредиторът и потребителят уговарят, че приложимия към договора за потребителски кредит лихвен процент се формира на база на променлива компонента (референтен лихвен процент) и фиксирана надбавка. Фиксираната надбавка не може да бъде променяна за целия срок на договора за кредит. „

„6. ”Референтен лихвен процент” е лихвеният процент, използван като основа за изчисляване на приложимия към договора за потребителски кредит променлив лихвен процент по кредита. Той представлява пазарно определян индекс LIBOR, EUROBOR, SOFIBOR или комбинация от тях и/или индикатори, публикувани от БНБ и Националния статистически институт."

„2. Точка 6 се изменя така:

„6. ”Референтен лихвен процент” е лихвеният процент, използван като основа за изчисляване на приложимия към договора за потребителски кредит променлив лихвен процент по кредита. Той представлява пазарно определян индекс LIBOR, EURIBOR, SOFIBOR или комбинация от тях и/или индикатори или комбинация от тях, публикувани от БНБ и Националния статистически институт."

Работната група подкрепя по принцип предложението.

Предложение на н.п. Румен Йончев

В §10 в новосъздадената т. 5а на §1 от допълнителните разпоредби, последното изречение да се допълни и измени така: „Фиксираната надбавка не може да бъде променяна в посока увеличаване, за целия срок на договора за кредит. Избраният тип индекс, като елемент от референтния лихвен процент, не може да бъде променян за целия срок на договора за кредит.”

Работната група не подкрепя предложението.

Предложение на н.п. Георги Анастасов и Борис Цветков

§10 се изменя така:

„§10. В §1 от Допълнителните разпоредби се правят следните изменения и допълнения:

1. 
   Създава се т. 5а:
   

2. 
   Точка 6 остава в същия вид по вносител.
   

1. 
   В новата т. 5а в изречение второ след думата „променяна” се добавя „в посока увеличаване” и се създава изречение трето: „Избраният индекс и/или индикатор като елемент от референтния лихвен процент не може да бъде заменян с друг такъв едностранно от кредитора за целия срок на договора за кредит.”
   

„7.”Жилищен ипотечен кредит” е кредита за придобиване или запазване правото на собственост на жилищен недвижим имот, включително жилищна сграда, която е построена или предстои да бъде построена.”

„5а. „Променлив лихвен процент по кредита“ е лихвеният процент, предвиден в клауза на договора за кредит, по силата на която кредиторът и потребителят уговарят, че приложимият към договора за потребителски кредит лихвен процент се формира на база на променлива компонента (референтен лихвен процент) и фиксирана надбавка. Фиксираната надбавка не може да бъде променяна за целия срок на договора за кредит.“

„6. ”Референтен лихвен процент” е лихвеният процент, използван като основа за изчисляване на приложимия към договора за потребителски кредит променлив лихвен процент по кредита. Той представлява пазарен индекс LIBOR, EURIBOR, SOFIBOR и/или индикатори, публикувани от Българската народна банка и/или Националния статистически институт или комбинация от тях.“

„чл. 148а (1) Комисията за защита на потребителите се произнася за клаузи в договори, нарушаващи чл. 11, ал. 5 и чл. 19а от Закона за потребителския кредит в срок до 30 дни от датата на сезиране на комисията.

1.В чл.60, ал. 2 се изменя така:

„(2) Когато срещу кредитополучателя по договора за жилищен ипотечен кредит е насочено принудително изпълнение, банката се удовлетворява изцяло и окончателно до размера на обезпечението, когато страна по договора за кредит е физическо лице и такава клауза е предвидена в него.“

2. В чл. 67 се създава т.6:

„6. общите условия, които банката прилага, измененията и допълненията в тях.“
Предложение на н.п. Йордан Цонев и Румен Гечев

В §12:

а) точка 1 се изменя така:

1. В чл. 60:

а) се създава нова ал. 5:

„(5) Когато в договор за кредит по чл. 4, ал. 1, т.2 и т. 3 с потребител по смисъла на ЗПК е предвидено, че кредиторът се удовлетворява изцяло и окончателно до размера на обезпечението при доброволна продажба, извършена със съгласие на кредитора, така и при публична продан на имота, служещ като обезпечение по кредита, кредиторът се счита удовлетворена изцяло за вземанията си по договора за кредит с получаване на сумата, получена при  продажбата на имота.“

„2. В чл. 67:

„6. общите условия, които банката прилага по банковите си сделки, измененията и допълненията в тях.

„(5) Банката или финансовата институция по чл. 3 няма право едностранно да променя методологията за определяне на лихвения процент или референтния лихвен процент по вече сключени договори за кредит.

„(2) Когато срещу кредитополучателя по договора за жилищен ипотечен кредит е насочено принудително изпълнение, банката се удовлетворява изцяло и окончателно до размера на обезпечението, когато страна по договора за кредит е физическо лице и такава клауза е предвидена в него.”

3. 
   В чл. 67 се създава т. 6:
   

„(5) Когато договорът за кредит е сключен при условията на чл. 11, ал. 5, т. 1 от Закона за потребителския кредит, кредиторът се удовлетворява изцяло и окончателно за вземанията си по кредита с получаване на сумата от продажбата на имота.“;

„6. общите условия, които банката прилага по банковите си сделки, измененията и допълненията в тях;“

§13 да отпадне.

„§13 Разпоредбите на закона се прилагат и за договори, сключени преди датата на влизането му в сила. До влизането на закона в сила, всички договори се актуализират съгласно приетите нови разпоредби на Закона за потребителския кредит.”