Република българия комисия за за щ
II. Проучване по секторния анализ
Изтегляне 1.04 Mb. Pdf просмотр
|
Свързани:
Bulgaria-Volume-6-Lidl
- Навигация на страницата:
- III. Практика на КЗК в банковия сектор III.1. С Решение № 1076/2008г.
| II. Проучване по секторния анализ На основание чл. 45 т.1 от ЗЗК в рамките на секторния анализ бяха изпратени въпросници до БНБ и до търговските банки, членове на АББ. В хода на проучването КЗК получи информация и данни от БНБ и от 24 банки 1 , сред които: „Първа инвестиционна банка“ АД; „ИНГ Банк Н.В.- клон София“ КЧТ; „Банка Те-Дже Зираат Банкасъ-Клон София“ КЧТ; „Райфайзенбанк (България)“ ЕАД; „Ситибанк Европа АД - клон България“ КЧТ; „БНП Париба С.А. - клон София“ КЧТ; „Юробанк България“ АД; „Ти Би Ай Банк“ EАД; „Тексим Банк“ АД; „Българо - американска кредитна банка“ АД; „Общинска банка“ АД; „Токуда Банк“ АД; „Сосиете Женерал Експресбанк“ АД (с ново наименование „Експресбанк“); „Банка Пиреос България“ АД; „Алианц Банк България“ АД; „ПроКредит Банк (България)“ EАД; „Интернешънъл Асет Банк“ АД; „УниКредит Булбанк“ АД; „Търговска Банка Д“ АД; „Българска банка за развитие“ АД; „Банка ДСК“ EАД; „Обединена българска банка“ АД; „Инвестбанк“ АД; „Централна кооперативна банка“ АД. В рамките на проучването КЗК инициира и проведе срещи с представители на Комисия за защита на потребителите (КЗП), Сдружение „Българска национална асоциация активни потребители“ и „Българска народна банка“ (БНБ) 2 , на които бяха дискутирани въпроси относно евентуални конкурентни проблеми в банковия сектор, които те могат да откроят с оглед на своята практика и по-конкретно - свързани с начисляваните такси и комисиони по предлаганите банкови услуги. III. Практика на КЗК в банковия сектор III.1. С Решение № 1076/2008г., КЗК прие секторен анализ на конкурентната среда при банкирането на дребно за периода от 2006г. до първото полугодие на 2008г. Според Комисията, за изследвания период българската банкова система е много добре регулирана и капитализирана, с добро ниво на ликвидност. Посочва се, че през 1 Данните, получени от анкетираните банки, обхващат периода 2016г. - 2018г. 2 Среща с „Асоциация на банките в България“ (АББ) не се състоя. 2 анализирания период се увеличава доверието на потребителите в местните банки, които предоставят сигурност и възможности за избор на кредитни и депозитни продукти. В решението се изтъква, че не са установени непреодолими бариери за навлизане на нови участници. Позитивен фактор, влияещ върху предлагането на банкови услуги е наличието на засилваща се конкуренция, което налага на банките гъвкава и динамична политика във всеки един момент. Комисията посочва, че според анализаторите, най- динамичният банков продукт са кредитите, а най-сигурната инвестиция са депозитите. За периода 2006г. - първо полугодие на 2008г., привлечените депозити на населението в левове и валута са значително повече от предоставените кредити, но темпът на нарастване на кредитите е изпреварващ. Валутният компонент, основно в евро, доминира в общия обем на депозитите, както и при жилищните кредити. Левовите кредити са с най-висок дял спрямо общия обем кредити, като водещи са потребителските кредити. През анализирания период при депозитите с най-голям дял са срочните депозити, а при кредитите – потребителските. В общия обем на отпуснати заеми, процентното отношение между жилищните ипотечни кредити за населението и потребителските кредити е почти изравнено. В рамките на извършения секторен анализ, Комисията е отправила препоръки за подобряване на конкурентния климат при банкирането на дребно. На първо място, КЗК е предложила Централния кредитен регистър (ЦКР) да съдържа информация за всички задължения на физическите лица към банкови и небанкови финансови институции, като информацията се допълни с данни, предоставящи по-изчерпателна информация. На второ място, поради липса на нормативно посочен показател, осигуряващ съпоставимост на офертите на различните банки при привличане на средства от населението е необходимо въвеждането на единен задължителен критерий при обявяване на лихвите по депозитите, като ефективен годишен лихвен процент или ефективна годишна лихва. На трето място, за подобряване на конкурентната среда се предлага да бъде оповестяван годишен процент на разходите (ГПР) от всички банки по видове кредитни продукти, както в преддоговорните отношения с клиента, така и в договорите за кредит. На четвърто място, се препоръчва повишено ниво на прозрачност и информираност за банковите услуги, заедно с повишаване финансовата грамотност на потребителите, което би улеснило избора на подходящия банков продукт на най- изгодна цена. Предлага се въвеждането на задължителен минимум от параметри, които да бъдат обявявани при рекламирането в зависимост от продукта. Според Комисията, разумно е всички банки да разработят и предоставят на клиентите си възможността да ползват кредитен калкулатор, в който да се включват всички компоненти на кредита, а примерното изчисление да е максимално близко до реалната оферта. Освен това, банките следва да предоставят на клиентите си подробно описание на всички разходи за конкретния продукт преди подписване на договора. В допълнение, с оглед постигане равнопоставеност на страните по договорите за предоставяне на банкови продукти и услуги, когато банката променя едностранно условията по договорите, клиентът трябва да бъде своевременно и персонално уведомяван за измененията и за причините, които са ги наложили. Ако клиентът изрази несъгласие с едностранните изменения, разумно би било банката да предложи алтернативи за предоговаряне без допълнителни изисквания, освен ако промените не са свързани с нарушена платежоспособност на клиента и недобросъвестност при ползване на съответните продукти. Според КЗК, разширяването на спектъра на предлагани и ползвани банкови продукти, в т.ч. пакетни продажби би могло в бъдеще да затрудни 3 мобилността на клиентелата на банките. Клиентите, които желаят да сменят банката си, трябва да могат да го направят по всяко време и при минимални пречки. Изтегляне 1.04 Mb. Сподели с приятели:
|