Обосновката за избора на съчетание от варианти за действие, обхващащо трите области по настоящата оценка на въздействието, е строго и фундаментално свързано с общите цели. Само чрез съчетание от действия в тези три области може да се установи правото на основна платежна сметка за гражданите на ЕС, да се въведат общи стандарти, гарантиращи прозрачност и съпоставимост на таксите по банковите сметки, и да се улесни (презграничното) прехвърляне на банковите сметки. В оценката на въздействието са разгледани четири съчетания от варианти за действие, отразяващи различни равнища на намеса на ЕС. Полученото предпочетено съчетание обединява предпочетените групи варианти, определени за всяка от трите области в раздел 7 по-горе. Въз основа на всички оценени варианти се счита, че при това съчетание функционирането на вътрешния пазар ще бъде усъвършенствано най-много, ще се гарантира висока степен на равностойна защита на потребителите за всички граждани на ЕС и ще се стимулира икономическият растеж, в комбинация с по-висока финансова интеграция.
Съчетание от варианти, в което липсва дори един от тези елементи, може да доведе до единен пазар, който не е достъпен за всички граждани на ЕС, да затвърди фрагментацията на пазара, да застраши конкуренцията и да ограничи повишението на ефикасността.
9.Въздействия с натрупване
В трите таблици по-долу е представен подробен обзор на разходите и ползите за предпочетените варианти във всяка от тези три области. Няколко вида разходи, възникващи при предпочетеното съчетание от варианти за кредитните институции и държавите членки, се очаква да бъдат кумулативни (напр. актуализиране на информационнотехнологичните системи и натрупване на периодичните разходи за допълнителния персонал за осигуряване на спазването на изискванията). В методологията за оценяване на ефикасността на вариантите се отчитат както определените количествено, така и неопределените количествено разходи и ползи за заинтересованите страни, описани в настоящия раздел.
Общо разходи за ЕС
(млн. EUR годишно)
|
Вариант 2
|
Вариант 4А
|
Вариант 4Г
|
Потребители:
|
108-542
|
22-108
|
22-108
|
Еднократни разходи
|
0
|
0
|
0
|
Многократни годишни разходи
|
108-542
|
22-108
|
22-108
|
Доставчици на платежни услуги
|
71-356
|
15-74
|
19-94
|
Еднократни разходи
|
Няма
|
0
|
0
|
Многократни годишни разходи
|
71-356
|
15-74
|
19-94
|
Държави членки:
|
3,02
|
0
|
0,38
|
Еднократни разходи
|
1,13
|
0
|
0,14
|
Многократни годишни разходи
|
1,89
|
0
|
0,24
|
Предприятия:
|
0
|
0
|
0
| Достъп до основна платежна сметка
Общо ползи за ЕС
(млн. EUR годишно)
|
Вариант 2
|
Вариант 4А
|
Вариант 4Г
|
Потребители:
|
542-2711
|
236-1179
|
68-339
|
Еднократни ползи
|
Не подлежат на количествено определяне
|
Многократни годишни ползи
|
542-2711
|
236-1179
|
68-339
|
Доставчици на платежни услуги:
|
18-89
|
2-11
|
-1,8 до-9
|
Многократни годишни ползи
|
18-89
|
2-11
|
-1,8 до-9
|
Държави членки:
|
18-89
|
2-11
|
2-11
|
Еднократни ползи
|
Не подлежат на количествено определяне
|
Многократни годишни ползи
|
18-89
|
2-11
|
2-11
|
Предприятия
|
32-160
|
16-80
|
4-20
|
Многократни годишни ползи
|
32-160
|
16-80
|
4-20
|
Улесняване на съпоставянето на банковите такси и изисквания за представянето на таксите
Прехвърляне на платежни сметки
Общо ползи за ЕС
(млн. EUR за 2013—2022 г.)
|
Вариант 2
|
Вариант 4Б
|
Вариант 8
|
Ползи за потребителите
Промяна на поведението във връзка с прехвърлянето на сметки
По-добро управление на сметките
Кредитни институции:
Икономии на разходи в презграничен план
Търговски възможности
|
584,87
Не подлежат на количествено определяне
|
731,08
Не подлежат на количествено определяне
|
1 462,16
2 702,57
Не подлежат на количествено определяне
|
Общо разходи за ЕС
(млн. EUR за 2013—2022 г.)
|
|
|
|
Кредитни институции:
еднократни
многократни
Държави членки:
еднократни
многократни
|
95,95-163,03
183,17-245,40
0,05-0,08
0,06-1,17
|
0,32-0,65
4,77-9,53
0,36-0,66
3,48-6,74
|
192,42-326,31
260,37-492,45
0,07-0,11
0,81-1,59
|
Общо ползи за ЕС
(млн. EUR за 2013—2022 г.)
|
Вариант 3Б
|
Потребители:
Промяна на поведението във връзка с прехвърлянето на сметки
Намаление на преките/косвените разходи
Кредитни институции:
Икономии на разходи в презграничен план
Търговски възможности
|
3 655,4
Много малко
Не подлежат на количествено определяне
|
Общи разходи за ЕС
(млн. EUR)
|
|
Кредитни институции:
еднократни
многократни
Държави членки:
еднократни
многократни
|
67 – 129
2 041 – 2 649
3
19
|
При оценяването бе избрано да се използва задължителен политически инструмент за всички области. Тази оценка не се променя, когато предпочетените варианти са в съчетание. В съчетание трите групи от предпочетени варианти са взаимно допълващи се и не водят до разнопосочни ефекти.
Съчетанието от предпочетените варианти ще доведе до осезаеми подобрения за потребителите. Мерките относно достъпа до основна платежна сметка ще намалят броя на гражданите, които не ползват банкови услуги, като в същото време ще създадат напълно функциониращ вътрешен пазар на платежни сметки, който ще бъде ефективен и с високо равнище на конкуренция. Потребителите ще извлекат ползи от по-добрия достъп до своите средства независимо от географското си местоположение, ще изпитат по-висока степен на сигурност поради по-малкото операции с пари в брой, ще имат по-голям избор от стоки и услуги, при които електронните плащания са задължителни, ще получат възможността за достъп до работа и настаняване по-лесно и ще имат по-слабо усещане за финансово, икономическо и социално изключване. Големият положителен ефект върху доверието на потребителите ще насърчи търсенето на платежни сметки и ще стимулира мобилността на потребителите както на национално, така и на транснационално равнище.
Очакваното въздействие на конкуренцията ще включва повишение на ефективността на разходите за кредитните институции (тъй като те биха могли да използват едни и същи информационнотехнологични системи, процеси, процедури за обучение на персонала и т.н. във всички държави членки, в които извършват дейност, което води до икономии от мащаба), по-лесно навлизане на пазара за чуждестранните доставчици и по-голям потенциал за разширяване на пазара за конкурентоспособните доставчици. Неподлежащите на количествено определяне ползи за кредитните институции ще включват: увеличаване на клиентската база, за която да предлагат други продукти (напр. застраховане на жилища); намаление на разходите за плащания в брой и рисковете от тях; ползите от приноса към капитала и финансирането.
Предпочетените варианти за действие ще доведат до разходи за кредитните институции, но общото въздействие ще бъде приемливо. Очаква се в краткосрочен план за доставчиците да възникнат повече разходи (или поне подлежащи на количествено определяне разходи) отколкото ползи. Тези разходи ще бъдат ограничени поради няколко причини. На първо място, част от мерките от предпочетените варианти вече са въведени в редица държави членки. Второ, очакват се значителни ефекти от взаимодействието между различните варианти (напр. адаптиране на информационнотехнологичните системи, вътрешната комуникация и процедурите за обучение на персонала). Трето, доставчиците биха могли да покрият разходите си чрез адаптиране на цените на услугите по платежните сметки. Четвърто, колкото повече сметки се откриват във времето, толкова по-ниски стават пределните разходи за предоставяне на достъп, извършване на прехвърляне и осигуряване на прозрачност.
Държавите членки и обществото като цяло ще извлекат ползи от по-ниските разходи за социалноосигурителни плащания и от по-малкото измами, свързани със социалните плащания и данъците. В по-общ аспект насърчаването на банкови пазари с високо равнище на конкуренция би подобрило ефективността на единния пазар, което би било особено ценно в период на икономическа криза. Тези ползи ще се подсилват взаимно, повишавайки и стимулирайки доверието на потребителите и предприятията и следователно насърчавайки растежа.
Настоящото предложение няма отражение върху бюджета на ЕС нито върху бюджетите на агенциите на ЕС. Тези мерки ще бъдат от съществена полза за предприятията от ЕС. Те вероятно няма да понесат никакви разходи, но биха могли да извлекат значителни ползи от подобряването на достъпа до платежни сметки. Предпочетените варианти ще създадат условия за осигуряване на по-голям пазар за техните стоки и услуги. Освен това недискриминационните инструменти и онлайн средства по отношение на услугите по платежни сметки ще доведе до потенциално увеличаване на презграничната търговия.
Основната административна тежест ще възникне вследствие на адаптирането на вътрешните процеси на кредитните институции с цел изпълнение на изискванията за предоставяне на информация както за потребителите, така и за властите. Това включва най-вече разходите за адаптиране на информационните системи и материали. Ще има разходи за държавите членки за организиране и провеждане на публични информационни кампании с цел повишаване на осведомеността на потребителите за техните права. Административната тежест за потребителите следва да намалее, тъй като вече няма да им се налага да представят толкова много документи и сведения за откриване на сметка.
10.Заключение
Чрез законодателни разпоредби за платежните сметки, които са съобразени с националните особености, като същевременно гарантират достъп до основни платежни услуги, съпоставимост и прозрачност на таксите по сметките и улесняват прехвърлянето на сметки, ще се постигнат целите, изложени в настоящата оценка на въздействието, и ще се даде отговор на резолюциите на Европейския парламент и поканата за действие в Акта за единния пазар II. Комисията следва да извърши преглед на целесъобразността и ефективността на тези разпоредби след въвеждането им. Този преглед може да включва обществена консултация, използване на подставени клиенти и анализ на оплаквания от потребители. Внимание ще бъде отделено и на показатели като брой на потребителите, които не ползват банкови услуги, използване на методи за електронни плащания и брой на потребителите, прехвърлящи сметките си.
BG BG
Сподели с приятели: |