Закон за кредитните институции(зки), Закон за платежните услуги и платежните системи( зпупс), збнб, Закон за гарантиране на влоговете в банките, Закон за банковата несъстоятелност, Валутен закон
Изтегляне 342.5 Kb.
|
| Банков кредит
Има се предвид Договора за кредит както е уреден в ТЗ и ЗКИ 1. Същност- с договора за банков кредит (ДБК) ТБ се задължава да отпусне на кредитополучателя определена парична сума при уговорени условия и срок, а кредитополучателят се задължава да използва сумата съгласно уговореното предназначение и да я върне след изтичане срока на договора като заплати съответно възнаграждение на ТБ, т.е. ДБК е изключителна търговска сделка 2. Характеристика а. консенсуален договор б. формален- в писмена форма ( не може чрез средства за дистанционна комуникация) в. лихвоносен- заемателят дължи лихва г. възмезден д. двустранен е. винаги срочен- обичайно страните уговарят междинни срокове за връщането на дължимата се сума и съответните лихви, практиката е възприела тези срокове да се определят в т. нар. погасителен план ж. целеви договор - да се използва сумата съгласно посоченото предназначение 3. Разграничение от Договора за заем по ЗЗД а. разлики 1) предмет - на ДБК само пари, заема по ЗЗД може и да е за движими вещи 2) субекти - ЗЗД- всички субекти на частното право, ДБК- заемател е само ТБ 3) същността- ЗЗД- едностранен договор по принцип, ДБК- двустранен 4) ЗЗД- реален договор, ДБК- консенсуален 5) ЗЗД- неформален, ДБК- писмена форма 6) БДК- винаги да е обезпечен, ЗЗД- може и да не е обезпечен 7) ДБК- предназначението на използваната сума е конститутивен елемент на договора, ЗЗД- предназначението за използването на взетото е ирелевантно 4. Видове кредит а. срок 1) краткосрочен- до 1г.- овърдрафт, сконтов кредит 2) средносрочен- 1-3г. 3) дългосрочен- над 3г.- инвестиционен кредит б. обезпеченията, които се дават по кредита 1) кредит, обезпечен със залог на ЦК или движими вещи, обичайно предмет на обезпечението са т. нар. инвестиционни ЦК( акции, облигации, държавни ЦК); съгласно разпоредбите на ЗОЗ. ЗКИ забранява ТБ да приема в залог собствени акции или акции на свързани лица машинни съоръжения, стоки в оборот съгласно ЗОЗ обикновен залог по ТЗ - има предаване на съответните движими вещи когато предмет на залога са движими вещи, намиращи се в т. нар. публичен склад, кредитът се обозначава като „варантен кредит” 2) ипотечен кредит- обезпечен с ипотека, която може да е договорна или законова законова- изцяло или частично е придобит недвижимия имот със средства от кредита- 60,ал. 4 ЗКИ 3) обезпечен с банкова гаранция, поръчителство, запис на заповед в. начин на отпускане 1) сконтов кредит- свързан със сконтиране на менителнични ефекти- менителници и запис на заповед „ сконтиране” – продажба преди падежа, ТБ ги изкупува на цена по- ниска от посочената в тях, разликата се нарича „сконто” и част от нея представлява лихвата по кредита- т.е. кредитът не се връща от заемателя, а от задължените по менителницата 2) акцептивен кредит- ТБ приема съответна менителница при условие, че заемателят ще заплати сумата по менителницата преди нейния падеж- гаранционна функция за кредиторите на менителницата 3) револвиращ кредит- „кредитна линия”- автоматично възобновяем кредит, при който заемателят получава сумата изцяло или на части като при връщането на дължимата се сума той има право за получи сума при същите условия г. според предназначението на кредита 1) овърдрафт- краткосрочен високолихвен кредит, който се отпуска от ТБ на титуляр на разплащателна сметка при недостиг на средства по сметката за извършване на съответно плащане; 2) мостов кредит- краткосрочен кредит, който се отпуска за закупуването на определен актив като страните уговарят, че кредитът ще се изплати в резултат на продажбата на друг актив; 5. Задължения на страните по ДБК а. преддоговорни на ТБ 1) да предостави ОУ по кредита в писмен вид на кредитополучателя 1) да предостави сведения относно своята платежоспособност като се уговаря в ОУ какви точно да са те 2) да предостави обезпечение по съответния кредит б. договорни на ТБ 1) да отпусне уговорената сума на кредитополучателя 1) да върне главницата като задължението е изпълняемо, но неизискуемо, т.е. може да я върне предсрочно- сега не може да се налагат санкции при предсрочно връщане 2) да плаща уговорената лихва - в ОУ ТБ изрично да посочи случаите, в които ТБ може едностранно да променя лихвения процент 3) да поддържа обезпечението по начин, че то да е достатъчно за покриването на задължението му 4) да използва кредита съгласно уговореното в договора предназначение 5) да предоставя на ТБ отчетни и други документи свързани с кредита, изпълнението на кредита и с неговата дейност- какви документи, как, кога ще се представят в ОУ на ТБ 6) да осигури достъп на ТБ за извършване на проверки относно използването на кредита и състоянието на използваните обезпечение 6. Предсрочна изискуемост на главницата- ТЗ 1) заемателят не използва отпуснатата сума по предназначение- 2) ако заемателят представи неверни сведения - преди сключване на договора или в процеса на изпълнението му относно своята платежоспособност 3) ако съответното обезпечение стане недостатъчно и след поискване не бъде допълнено- разновидност на чл. 71 ЗЗД, разлика - при ЗЗД намаляването на обезпечението се дължи на действия на длъжника, при ТЗ нямат значение причините за намаляването на обезпечението- може да са и обективни причини 4) когато заемателят не плаща задълженията си по други заеми към ТБ поради влошено финансово състояние - за да се изисква предсрочно главницата ТБ е длъжна да даде на кредитополучателя достатъчен срок да докаже стабилното си финансово състояние а. това право е преобразуващо субективно право, което се упражнява извънсъдебно като трябва да е в писмена форма; правопрекратяващо преобразуващо субективно право - прекратяване на правото да се ползва съответната парична сума, не се прекратява договорът! 7. Потребителски кредит- особен вид Договор за кредит- самостоятелна нормативна уредба в Закона за потребителския кредит а. кой може да отпуска такъв кредит - ТБ или финансова институция б. потребителският кредит е не само отпускане на съответна парична сума, но и всяка друга форма на финансиране с парични средства с цел придобиване на стоки или получаване на съответни услуги( финансовия лизинг може да се разглежда като ПК в някои хипотези) в. законодателят не въвежда като изискване да е сключен в писмена форма - в някои случаи може чрез средства за дистанционна комуникация г. ПК може да се сключи и с неопределен срок Заемател- само ФЛ, като отпускането сума не следва да е свързана с неговата търговска или професионална дейност Законодателят определя минимално съдържание- чл. 11-13 ЗПК- при липсата на определени клаузи договорът е недействителен - нищожен Изтегляне 342.5 Kb. Сподели с приятели:
|