Република българия комисия за за щ
VII.3.1. Конкуренция при депозитите
Изтегляне 1.04 Mb. Pdf просмотр
|
Свързани:
Bulgaria-Volume-6-Lidl
| VII.3.1. Конкуренция при депозитите По информация от БНБ 135 , банковата система предлага пълния набор от основни депозитни продукти и услуги, като те се различават по срок, по начин на изплащане на лихвата, доходност и др. Кредитните институции се конкурират по отношение на основните параметри в предлагането на продуктовия микс. Същевременно, макроикономическата среда и възможността за заместване на традиционни подходи с дигитални (онлайн) услуги са предпоставка за растеж на депозитите. Видно от данните в графика № 2 по-горе, депозитите на домакинствата са с най-голям процент (59.8%) от общият размер на депозитите в банковата система. Към края на юни 2019г. депозити от домакинства приемат 22 кредитни институции 136 . Дисперсията в ценовите равнища показва някои разлики в условията, предлагани от участниците на пазара, които не се отразяват в значителна степен върху преобладаващото ниво на цената за дадената услуга. Конкуренция за отделни групи клиенти има по линията на оптимизиране и модернизация на дистрибуционни канали и на достъпността на услугите. Общата сума на депозитите от домакинства, по надзорни отчетни данни в банковата система, нараства през целия разглеждан период, а именно: към края на 2017г. с 4.8% спрямо 2016г., през 2018г. нараства с 7.9% спрямо 2017г. Към 30.06.2019г. също се наблюдава повишение с 2.9%, в сравнение с края на 2018г. По данни от БНБ, на база информация от финансовите и надзорни отчети, през разглеждания период с най-голям пазарен дял са депозитите при първа група от банките 137 , като към края на 2016г. те формират 62.46% от депозитите в банковата система, а към 30.06.2019 г. съставляват 64.20%. При втора група от банките, депозитите са приблизително 37% през 2016г., а към 30.06.2019г. са 35.3% от всички депозити. В приложената графика № 4 е илюстрирано разпределението на депозитите на домакинствата, по групи банки, за периода от края на 2016г. до 30.06.2019г. Графика № 4 135 Писмо с Вх. № към КЗК-857/06.11.2018г. 136 „БНП Париба Пърсънъл Файненс“ С.А. – клон България не приема депозити. 137 Групирани в зависимост от размера на активите. 33 Данни за пазарните позиции на водещите банки по размер на привлечените депозити, са представени в графика № 5. Първите три позиции, по размер на депозитите на домакинствата, държат съответно Банка ДСК (с размер 9.55 млрд. лв. и с дял 17.4%), УниКредит Булбанк (с размер 9.27 млрд. лв. и с 16.9% пазарен дял в банковата система) и Първа инвестиционна банка (6.49 млрд. лв. и дял от 11.8%). Графика № 5 КЗК изчисли стойностите на индекса на Херфиндал-Хиршман (HHI) на база отчетите на БНБ, които възлизат общо за депозитите от домакинства на 1006 към декември 2016г., 1011 към декември 2017г., 1055 към края на 2018г. и 1064 към юни 2019г. 34 Стойностите на индекса на Херфиндал-Хиршман 138 (HHI) и индекса на концентрация (CR) 139 по отношение на депозитите от домакинства показват наличие на сравнително конкурентен пазар със средно ниво на концентрация. Ползването на депозитни продукти се урежда на договорна основа между банката и влогодателя. Нормативните изисквания към банките при предлагане на депозити се съдържат в чл. 57 от ЗКИ и обхващат предимно информационни задължения на банките - банките могат да приемат пари на влог само при прилагани спрямо всички вложители обявени условия, които са изрично посочени и включват най-съществените елементи на договорите за влог (като вид и размер на лихвения процент, падеж, минимално салдо), предоставя се информация във връзка със системата за гарантиране на влоговете или със съответна колективна инвестиционна схема, когато доходността на лихвения процент е свързан с инвестиция в такава схема. В допълнение е въведено задължение, когато лихвеният процент по срочен влог е фиксиран, банките да не намаляват размера му в рамките на срока на договора. При предоставяне на депозитни продукти на потребители се прилагат разпоредбите на Закона за защита на потребителите, като изискванията във връзка с нелоялни търговски практики, неравноправни клаузи в договорите. Изтегляне 1.04 Mb. Сподели с приятели:
|