във финансово-кредитното посредничество

Въз основа на направения анализ на пазара на банкиране на дребно в страната и по-конкретно на пазарните сегменти- банкови сметки на физически лица и кредити за домакинства, за периода 2016г.- първо полугодие на 2019г., могат да бъдат направени следните изводи:
Към края на изследвания период (юни 2019г.) банковият пазар e силно фрагментиран и запазва своя бизнес модел, представляван основно от чуждестранни институции. Наблюдава се динамика в посока намаляване на броя на банките, участващи на пазара на банкиране на дребно, което е в резултат на протичащите в последните години процеси на консолидация в банковия сектор. В последните няколко години пазарните процеси задвижват конкурентния подбор на база качеството на предлаганите продукти и услуги, макар на този етап консолидацията да засяга преди всичко банки от топ 10 по активи в сектора.
Проучването на относимата нормативна уредба и на становищата на анкетираните банки очертаха две основни тенденции в банковия сектор:
- увеличаващи се регулаторни изисквания на пазара на банкиране на дребно и
- засилваща се конкуренция между самите банки от една страна и банките и небанковите финансови институции и технологични компании от друга страна.
В резултат на увеличаване на регулациите на банковата дейност на дребно, целящи основно поддържане на адекватни нива на ликвидната и на капиталовата позиция на кредитните институции, както и засилващата се конкуренция в сектора, се наблюдава диверсификация и разрастване на кръга на предлаганите от банковите институции продукти и услуги. Всичко това води до необходимост от извършване на инвестиции в нови технологии, обновяване и развитие на каналите за продажба, въвеждане на нови информационни системи и други подходящи мерки, с които да се посрещнат повишените очаквания на клиентите и регулаторите.
За анализирания период икономическите субекти в банковата система се конкурират, предлагайки пълния набор от депозитни продукти и услуги, които се различават по срок, начин на изплащане на лихвата, доходност и др. параметри.
Макроикономическата среда и възможността за заместване на традиционни подходи с дигитални услуги са предпоставка за растеж на депозитите. Общата сума на привлечените депозити от домакинства нарастват със близо 16 % за периода 2016г.- първо полугодие на 2019г.
Изчислените от КЗК в хода на изготвяне на секторния анализ стойности на индексите на пазарна концентрация HHI и CR при депозитите от домакинства
показват наличие на сравнително конкурентен пазар със средно ниво на концентрация.
При отпусканите кредити банковите институции се конкурират по отношение на основните параметри в предлагането на продуктовия микс. Към края на анализирания период (юни 2019 г.) в кредитирането на домакинства се наблюдава преминаване към растеж и ускоряване на темпа му, с приблизително 24% спрямо края на 2016г.
Стойностите на индексите на пазарна концентрация HHI и CR общо при
кредитирането на домакинства показват наличие на сравнително конкурентен пазар
с умерено ниво на концентрация. За отчетния период тези стойности бележат намаление, което показва намаляване на концентрацията при кредитирането на домакинства.
По отношение на договорните условия по предлаганите от банките кредитни продукти на физически лица, от предоставената информация от анкетираните банки се установи, че банките предлагат договори при стандартни (типови) условия, в съответствие с предвидените нормативни изисквания. Същевременно, повечето от
71

банките правят промени, предложени от клиента, по отношение на първоначално предложените условия. Тези промени, в повечето случаи се отнасят до определени клиентски групи и обхващат конкретни параметри по договора - вид на обезпечението, валута, срок на погасяване и др.
Във връзка с предлагането на банкови сметки за физически лица, в хода на анализа се установи, че банките предоставят услуги по разплащателни, депозити и спестовни сметки при Общи условия за платежни услуги, предвидени в съответната нормативна уредба. При промени в условията по предоставяне на платежните услуги, банките информират клиентите - ползватели на съответните услуги, чрез обявяване на промените в клоновете си и чрез интернет страниците си.
По отношение на бариерите за навлизане от правно-административен и икономически характер на пазара на банкиране на дребно КЗК установи , че същите са

Изтегляне 1.04 Mb.

Сподели с приятели: