Република българия комисия за за щ
Изтегляне 1.04 Mb. Pdf просмотр
|
Свързани:
Bulgaria-Volume-6-Lidl
| високи, но преодолими за навлизането на потенциални конкуренти на пазара. Същевременно, не се установиха непреодолими пречки за избора и мобилността на потребителите при смяна на една обслужваща банка с друга, което се обуславя от въведените законодателни промени в последните години. Това заключение се подкрепя от становището на анкетирания регулатор и от отговорите на банковите институции, участници на съответния пазар. В хода на анализа се установи, че по-голямата част от банките присъстват на взаимосвързани спрямо основната им дейност пазари, както пряко или чрез дъщерни дружества, така и чрез финансовите групи, към които принадлежат. Това са пазарите на платежни услуги и услугите, свързани с финансовото посредничество, лизинговата дейност, управлението на колективни инвестиционни схеми, застрахователното брокерство, управлението и поддръжката на сгради, факторинг услугите и др. Във връзка с предоставянето на жилищни и потребителски кредити за домакинствата и покриване на кредитния риск, повечето от банките предлагат разнообразни застрахователни продукти както на имущественото (общо) застраховане, така и на животозастраховането, чрез контролирани от тях лица. Въздействие върху растежа на привлечените средства по депозитни и разплащателни сметки през последните години оказаха промените в нагласите на потребителите по отношение на доброволното социално осигуряване (пенсионно и здравно). По отношение на пакетните продажби, извършвани от банките се наблюдава ръст в продажбите на съпътстващи банкови продукти, който е обусловен от ръста на основните банкови услуги и от въвеждането на нови съпътстващи банкови продукти. В този аспект Комисията счита, че създаването на конкурентна пазарна среда изисква поддържането на динамичен баланс между естествения стремеж на банките от една страна да заздравят връзката с клиентите си (включително и като им предлагат множество обвързани услуги и продукти) и възможностите за избор, които другите конкурентни банки предоставят на клиентите. Възползвайки се от няколко продукта в един пакет, крайните потребители в повечето случаи получават преференциални ценови условия. Това, заедно с възможността за промяна на условията по договорите, инициирана от страна на клиентите, показва наличие на гъвкавост в търговската политика на кредитните институции и е предпоставка за засилване на конкуренцията в банковия сектор. В хода на секторния анализ беше установено, че за анализирания период се наблюдава намаление на приходите от лихви, като към края на юни 2019г. намалението спрямо второто тримесечие на 2016г. е около 10%. Отчетените приходи от такси и комисионни бележат ръст, като към 30.06.2019г. увеличенето е с над 7% в сравнение с шестмесечието на 2018г. и с малко под 26% в сравнение с шестмесечието на 2016г. Тенденцията на покачване на приходите от такси 72 и комисиони може да бъде обяснена с ръста на предоставяните от банките депозитни и кредитни продукти през анализирания период. Анализът показва, че трендът на покачване на приходите от такси и комисиони следва този на нарастване на кредитите за домакинствата през периода. Логично обяснение за намалението на лихвения доход би могло да бъде дългосрочното състояние на рекордно ниски лихвени равнища в световен план и продължаващата тенденция на понижаване на лихвените проценти по депозити и кредити в България. Тази тенденция оказва негативен ефект върху рентабилността на банките, като повишението на таксите и комисионните е възможно средство за компенсиране на негативните ефекти върху банковите печалби, чрез прехвърлянето на част от тежестта върху клиентите. Анализът установи, че намалението на приходите от лихви в края на 2018г. спрямо 2016г. е в размер на 276 млн. лв., същевременно увеличението на приходите от такси и комисионни през същия период е в размер на 187 млн.лв., поради което може да се направи извода, че генерираните приходи от такси и комисионни не могат да компенсират отчетените намаления при приходите от лихви за периода. По отношение на начина на формиране на таксите и комисионите, начислявани от банковите институции по предоставяните депозитни и кредитни продукти мнозинството от анкетираните банки посочват, че същите се определят на разходоориентиран принцип, на база изчисления на себестойността на съответния продукт или услуга и евентуалните допълнителни разход (напр. за системни доработки, допълнително наемане на служители, други инвестиции и т.н.), както и с оглед на съществуващата пазарна конюнктура. Съгласно предоставената от банките информация и действалите през анализирания период тарифи Комисията установи, че участниците на пазара са изградили индивидуални методики, съобразно които се формира размера на различните такси за предоставяните услуги. Някои банки прилагат за определени услуги такси в твърд размер, а други- като процент от определена основа (например отпусната сума, остатъчна сума по главница и др.). По отношение на банковите карти анализът показа увеличение на картите в обращение, като и на броя на терминалните устройства АТМ и ПОС за анализирания период, което е функция от увеличението на броя и обема на транзакциите с банкови карти и развитието на възможностите за извършване на безналични плащания. Данните показват устойчива тенденция на превес на приходите от такси по издадени дебитни карти, които за целия анализиран период са над 1,5 пъти по-големи от тези при кредитните карти, предвид подобряване на функционалността на дебитните карти и доближаването й до тази на кредитните карти по отношение на операциите, които могат да бъдат изпълнявани. В хода на анализа КЗК установи, че не е налице унифицирана и детайлна статистика за динамиката и състоянието на картовия пазар в страната, за разлика от кредитната и влогонабирателната дейности. Повечето от анкетираните банкови институции изразяват становище, че не се наблюдават съществени конкурентни и други проблеми, особено по отношение на свободния и информиран потребителски избор при ползване на банкови услуги. Някои от анкетираните в хода на анализа банки направиха предложения, които според тях са необходими за подобряване на конкурентната среда в банковия сектор, посочени в т. VIII.4. от изложението по-горе. Изтегляне 1.04 Mb. Сподели с приятели:
|