Класификация на потребителските кредити

156
В зависимост от начина на кредитиране: Персонални банкови кредити;
Кредити по банкова карта; Косвени кредити - автокредити, безкасови кредити за дълготрайни стоки, покупка на стоки на лизинг.
Първият вид кредити се предоставят от търговските банки на базата на обикновен кредитен договор, вторият - представлява оувърдрафт кредит по дебитна или кредитна карта, а третият - безкасови кредити за закупуване на стоки за дълготрайна употреба от производител или търговска верига магазини, с които банката е сключила договор за финансиране на покупките на определени видове стоки.
Според предназначението на кредита: Целеви кредити; Нецелеви.
Първият вид се предоставят за точно определени цели и банката контролира усвояването и изразходването на средствата по заема. Вторият вид са предназначени за задоволяване на текущи потребности на физически лица, като цялата сума по кредита се превежда наведнъж в брой или по сметка и банката не контролира изразходването на средствата.
В зависимост от приетите обезпечения по кредита: Необезпечени;
Обезпечени чрез: поръчителство; залог на влог (левов или валутен, депозит на ДЦК или други ЦК); залог върху бъдещи вземания; ипотека върху недвижим имот.
От гледна точка на правата на собственост върху стоките, обект на кредитната сделка, се разграничават две основни подкатегории потребителски кредит: трансферен кредит (Transfer credit) и увеличаващ се кредит (Expansion credit). Първият представлява просто трансфер на съществуващи права върху стоки от един притежател към друг, а вторият представлява допълнение към общото количество права.
Кредитните карти са вид потребителски кредит за бързо разплащане в интернет или за безкасови плащания в магазини и учреждения. По своята същност те представляват револвиращ кредит, т.е. кредит, който непрекъснато след цялостното му използване се възобновява в течение на договорения период от време. Банковите кредитни карти предполагат участието на три страни в операциите: 1. притежател на картата - купувач на стоките за потребление; 2. банка; 3. търговец, продаващ стоки посредством кредитни карти. Механизмът на използване на кредитните карти е приблизително следният. Кредитните карти се издават от специални компании - емитенти или банки. Те се използват като средство за плащане на получените стоки или услуги от притежателите им и представляват гаранция на банката за извършване на пла- щането, в това число и за сметка на открит кредит на притежателите им. Търговците, които приемат такива карти за уреждане на платежните отношения, предварително дават своето съгласие пред банката за това.
Кредитните карти представляват заместители на чековете, но с тази разлика, че при тяхното използване могат да се заплатят няколко покупки. На практика притежателите на кредитни карти ги използват като средство за удължаване на падежа за плащане, т.е. разглеждат ги не като заместители на чека, а като документ, който им дава право да придобиват стоки на кредит. Чрез кредитните карти се извършват покупки на стоки с отлагане на плащането. Плащанията с кредитни карти обикновено се лимитират. Те се издават, при условие че депозитните и заемните операции на клиента с банките се извършват нормално, т.е. че притежателите им са кредитоспособни. При

157 просрочване на плащанията банката има право да изземе картата или да намали лимита по кредита до равнище, което отговаря на финансовите възможности на клиента.
Кредитните карти притежават редица предимства, по-важните от които са следните:
1. Ускорява се оборотът на търговците и на целия авансиран капитал.
2. Разходите за реклама не са големи, когато масово се използват кредитните карти. Обикновено търговците поставят знаците на кредитните карти на видно място при входа на магазина.
3. Не възникват проблеми във връзка със заплащането на дълга по кредитните карти. Търговците бързо и своевременно възстановяват капиталите си.
4. Разплащанията с кредитни карти изискват по-малка документация в сравнение с другите форми на кредитиране и плащане. Не се налага в случая да се правят договори, което намалява и изискванията към професионалната подготовка на търговския персонал.
5. Пред търговците не възникват проблеми във връзка с възстановяне на собствеността на неплатените стоки, както и във връзка с установяване на кре- дитоспособността на клиентите и т.н. Покупката фактически представлява за тях покупка със заплащане в брой. Собствеността върху закупените стоки веднага преминава върху клиента. Всички проблеми от кредитен характер, възникващи по-нататък, засягат клиента - притежател на кредитната карта и банката или компанията за кредитни карти, а не търговеца.
За повишаване на привлекателността на разплащанията с кредитни карти бан- ките дебитират сметките на клиентите си и без наличие на авоар. Освен това те им предоставят отсрочка за погасяване на дебитното салдо (на дълга) в рамките на определен срок. По същество това е форма на предоставяне на безплатен кредит.
Потребителския кредит, известен още като кредит за текущо потребление е може би най-разпространеният кредит. Той е нецелеви и отпуснатите средства могат да бъдат използвани без ограничения. Макар и масов той има своите положителни и отрицателни страни и с него трябва да се внимава, особено когато става въпрос за по-голям кредит.
Той влияе пряко върху кредитния рейтинг на всеки кредитополучател.
Потребителските кредити могат да бъдат с поръчители и без поръчители.
Поръчителството може да бъде с или без поръчители, в зависимост от размера и лихвения процент по него, като поръчителите трябва да отговарят на определени условия за доход, възраст, заетост и други.
Разновидност на потребителския кредит са ипотечните кредити.
Друг вид потребителски кредит е кредита енергийна ефективност. Това е целеви потребителски кредит създаден от Европейската банка за възстановяване и развитие
(ЕБВР) и Агенцията за енергийна ефективност, който финансира закупуването и монтирането на енергоспестяващи подобрения в домовете на българските граждани. Чрез нея, кредитоискателите спестяват 20% от разходите и получават възможност за финансиране на покупка и монтаж на следните енергоспестяващи източници за подобряване на енергийната ефективност в дома: покупка и/или монтаж на енергийно-ефективна PVC, алуминиева и дървена дограма; изолация на стени, покриви и подове/тавани; покупка и монтаж на бойлери, печки и котли на биомаса;

158 покупка и/или монтаж на слънчеви колектори; покупка и/или монтаж на термопомпени системи за отопление и климатизация.

Изтегляне 1.4 Mb.

Сподели с приятели: