Република българия комисия за за щ
Изтегляне 1.04 Mb. Pdf просмотр
|
Свързани:
Bulgaria-Volume-6-Lidl
- Навигация на страницата:
- VI.1.1. Продуктов пазар
| VI. ИКОНОМИЧЕСКИ АНАЛИЗ VI.1. Съответен пазар Дефинирането на съответния пазар има за цел да определи границите на конкуренция между предприятията и да идентифицира реалната конкурентна среда, в която те извършват дейност. VI.1.1. Продуктов пазар Основната дейност на банките е свързана с публично привличане на влогове или други възстановими средства и предоставяне на кредити или друго финансиране за своя сметка и на собствен риск. Банките могат да извършват и други дейности, ако същите са включени в техния лиценз, сред които: извършване на платежни услуги по смисъла на ЗПУПС; издаване и администриране на други средства за плащане (пътнически чекове и кредитни писма), при определени условия; приемане на ценности на депозит; дейност като депозитарна или попечителска институция; финансов лизинг; гаранционни сделки; търгуване за собствена сметка или за сметка на клиенти с чуждестранна валута и благородни метали, при определени условия; предоставяне на услуги и/или извършване на дейности по чл. 6, ал. 2 и 3 от Закона за пазарите на финансови инструменти; парично брокерство; придобиване на вземания по кредити и друга форма на финансиране (факторинг, форфетинг и други); издаване на електронни пари; придобиване и управление на дялови участия; отдаване под наем на сейфове; събиране, предоставяне на информация и референции относно кредитоспособността на клиенти; и други подобни дейности, определени с наредба на БНБ. Според своето предназначение и насоченост към определени групи клиенти банковите услуги се обособяват най-общо на: банкиране на едро (корпоративно банкиране) и банкиране на дребно (банкови услуги за физически лица). Банкирането на едро се разглежда като самостоятелен продуктов пазар в практиката на КЗК 125 и на ЕК 126 в областта на концентрациите. Той включва дейности по предоставяне на продукти и услуги, предназначени за корпоративни клиенти (различни от други финансови институции), сред които са предлагането на депозитни продукти, кредитиране и финансирания, разкриване на сметки, извършване на местни и международни плащания и др. В някои свои решения ЕК 127 допълнително разграничава услугите, предоставени на малки и средни предприятия от тези, предлагани на големи корпоративни клиенти, въпреки липсата на ясен критерий, приложим за всички участници на пазара, по който те да бъдат обособени. Подобно сегментиране на пазара на банкиране на едро по видове клиенти за целите на настоящия секторен анализ не е необходимо. В практиката си в областта на концентрациите КЗК 128 и ЕК 129 обособяват като самостоятелен продуктов пазар банкирането на дребно. Банкирането на дребно е дейност по предоставяне на банкови продукти и услуги на граждани (физически лица) и домакинства. 125 Решения на КЗК: №1413/13.12.2018г.; № 718/28.06.2018г.; № 385/11.04.2017г.; № 688/01.09.2015г.; № 464/09.04.2014г.; № 1191/18.09.2013г., № 75/24.01.2013г.; 1628/24.11.2011г. 126 Решения на ЕК: Case M.8888 - APOLLO MANAGEMENT / CYPRUS COOPERATIVE BANK / ALTAMIRA CYPRUS; Case M.8553- BANCO SANTANDER/BANCO POPULAR GROUP; Case M.6405 – BANCO SANTANDER/RAINBOW; Case M.6168 –RBI / EFG Eurobank / JV. 127 Case M.8553 – BANCO SANTANDER / BANCO POPULAR GROUP. 128 Решения на КЗК: № 718/28.06.2018 г.; № 385/11.04.2017г.; № 688/01.09.2015г.; № 464/09.04.2014г.; № 1191/18.09.2013г., № 75/24.01.2013г.; 1628/24.11.2011г. 129 Решения на ЕК: Case M.8888 - APOLLO MANAGEMENT / CYPRUS COOPERATIVE BANK / ALTAMIRA CYPRUS; Case M.8553- BANCO SANTANDER/BANCO POPULAR GROUP; Case M.6405 – BANCO SANTANDER/RAINBOW; Case M.6168 –RBI / EFG Eurobank / JV. 27 Сред основните продукти, предлагани от всички универсални търговски банки в страната, са банковите сметки за физически лица. В зависимост от своите характеристики и предназначение банковите сметки се делят основно на разплащателни сметки, депозитни сметки и спестовни сметки. Банките предоставят възможност на своите клиенти да извършват неограничен брой операции в страната и чужбина по разплащателни и спестовни сметки (довнасяне, теглене, преводи, плащания). В някои случаи се допуска и частично довнасяне и теглене по някои видове срочни депозити. Съществена част от банкирането на дребно е и дейността по кредитиране на домакинства. Кредитните продукти могат да се класифицират според няколко основни критерии - срок, обезпеченост, размер на годишен процент на разходите, субект на кредитиране и цел. Съгласно хармонизираната методология на Европейската централна банка, инструменталните категории при кредитите са: • според целта на използване - кредити за потребление, жилищни и др.; • според начина на предоставяне - овърдрафт и кредити, различни от овърдрафт. Предлаганите от банките кредити на граждани могат да се обособят най-общо като жилищни ипотечни кредити и потребителски кредити, в т.ч. овърдрафти и кредитни карти. Към банкирането на дребно се отнасят и други услуги, които се предлагат на гражданите, като преводи на суми, банкови карти, чекове, банкови сейфове, електронно банкиране и др. Гражданите могат да се възползват и от различните инвестиционни продукти, фондове и брокерски услуги, които предлагат банките. Предвид гореизложеното и с оглед на социално-икономическата значимост на предлаганите банкови услуги от гледна точка на потребителите - физически лица и домакинства, за целите на настоящия секторен анализ, КЗК определя съответния пазар като пазар на банкиране на дребно, който условно може да бъде допълнително сегментиран на следните сегменти: • банкови сметки на физически лица (разплащателни, депозитни и спестовни); • кредити за домакинства (потребителски кредити, жилищни ипотечни кредити); Изтегляне 1.04 Mb. Сподели с приятели:
|