Република българия комисия за за щ
VII.5.2. Основни клиентски профили при кредитирането
Изтегляне 1.04 Mb. Pdf просмотр
|
Свързани:
Bulgaria-Volume-6-Lidl
- Навигация на страницата:
- VII.5.3. Преддоговорни отношения Информираност на потребителите за условията на предлагане на кредитните продукти
| VII.5.2. Основни клиентски профили при кредитирането Различните банки разделят своите потребители по многообразни критерии. Най- често срещаните класификации са на база заетост (работещи на трудов договор, упражняващи свободна професия, държавни служители, служители при работодатели с преференциални условия), размер на доход, социален статус (студенти, работещи, пенсионери), възраст, „пейрол клиенти“ и др. Основното значение на сегментирането си проличава по възможностите за получаване на кредит с преференциални условия. Съгласно предоставените от банките отговори, (….)* и (….)* не обособяват отделни клиентски групи, на които да предоставят преференциални условия. По отношение на сегментирането на кредитоискателите, останалите банки предприемат различни подходи. Така например повечето от кредитните институции предлагат преференциални условия на държавни служители, а (….)* добавя в тази група работниците и служители в бюджетни организации и търговски дружества с над 50% държавно или общинско участие в капитала. (….)* се е насочила към служителите в сектор здравеопазване. За други банки като (….)*, (….)*, (….)*, (….)* и (….)* доходът на кредитоискателя е също относим по отношение на класиране на клиента в съответната група. Седем от банките предлагат и регулираните със ЗКСД кредити на студенти и докторанти. Значението на сегментирането на клиентите е съответния кредитоискател да бъде причислен към определен кръг лица с общо определени нива на кредитен риск, с цел улеснение при определяне на индивидуалната оценка на кредитоспособността на клиента. Това спомага на банките за определяне възможността да предложат преференциални условия. VII.5.3. Преддоговорни отношения Информираност на потребителите за условията на предлагане на кредитните продукти Основните методи, използвани от банките за предоставяне на информация относно предлаганите кредити и условията по тях могат да се разделят в две групи – дистанционни и присъствени източници на информация. Всяка банка поддържа интернет страница, където потребителят може да се запознае с условията по предлаганите към съответния момент кредитни продукти и реда за кандидатстване. Също така, някои институции посочват, че промотират своите продукти чрез техните мобилни приложения. Други банки са създали специални звена – контактни центрове, за предлагане на продукти чрез телефонни разговори. Също така, всеки от участниците на пазара посочва, че при събиране на информация потребителите най-често се насочват към клоновата им мрежа. Съгласно анализираните отговори, всяка от съответните банки е поставила на видно място във всеки обект от клоновата й мрежа подробна информация относно общи условия на съответната банка, лихвени бюлетини, тарифи за такси и комисиони, както и различни видове брошури и други рекламни материали. Банките отчитат, че техните клиенти най-често се обръщат към кредитните консултанти в съответния банков клон с цел получаване на по-подробна информация. Някои от банките отбелязват, че при предлагане на кредитни продукти използват външни услуги. Така например, наблюдава се развитие на пазара на потребителско кредитиране чрез мобилни банкови експерти и изнесени работни места в 55 обекти на търговските партньори. Също така, някои банки посочват, че оперират и съвместно с кредитни посредници. Допълнително, потребителите могат да получат информация относно погасителния план, размера на съответната вноска, общата сума на изплатеното задължение с включени лихви, такси и комисиони, посредством кредитен калкулатор. Голяма част от банките разполагат с публично достъпен такъв на интернет страниците си. Следва да се отбележи, че информацията, получена от кредитните калкулатори, отразява погасителен план при равни условия за целия срок на кредита. В този смисъл, тя следва да бъде приемана като примерни изчисления на бъдещите плащания по кредита, които са поставени в зависимост от множество променливи условия. Съществена новост за анализирания период е промяната в механизма за информираност на потребителите на етапа преддоговорни отношения. Това се дължи на едно от най-съществените изменения в нормативната уредба на договорите за потребителски и жилищни кредити на физически лица, в следствие от промяна в регулаторната рамка на ниво Европейски съюз. Основната цел на тези изменения е подобряване възможността на потребителя да достигне до информиран избор в търсенето на подходящ за него продукт. С приемането на ЗПК и ЗКНИП информираността на потребителите е повишена. В двата закона са уредени допълнителни изисквания относно рекламирането на банкови продукти 145 . При реклама на потребителски кредит, която посочва лихвен процент или друго число, свързано с разходите по кредита, трябва задължително да съдържа и определена в закона информация. При този тип рекламни съобщения, до потребителя трябва да стигне задължително информация относно лихвения процент, изрично упоменаване дали е фиксиран, променлив или комбинация от двата, подробна информация за всички разходи, включени в общите разходи по кредита за потребителя; ГПР; срок и др. Преди да бъде обвързан от предложение или от договор за предоставяне на потребителски кредит, на потребителя трябва да бъде предоставена необходимата информация относно индивидуалното предложение на съответната банката с цел вземане на информирано решение. Същата се предоставя чрез стандартизирани формуляри. В зависимост от това дали кредитът е по ЗПК или по ЗКНИП, такива са европейски стандартизиран информационен формуляр, стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити. В тях се съдържа информация относно кредитора, разходите по кредита по видове, както и други важни условия по договора за кредит, като например условия за предсрочно погасяване и др. Изтегляне 1.04 Mb. Сподели с приятели:
|