Република българия комисия за за щ
VII.5.7. Ценови условия на кредита
Изтегляне 1.04 Mb. Pdf просмотр
|
Свързани:
Bulgaria-Volume-6-Lidl
- Навигация на страницата:
- Методология за изчисляване на ГЛП и условия за промяна на лихвените равнища
| VII.5.7. Ценови условия на кредита Лихва. Видове лихви Видът лихва, респективно нейният размер, е основен елемент от договора за банков кредит. По своята правна същност, лихвата представлява цената на отпуснатия от банката кредит, която се изчислява чрез годишен лихвен процент (ГЛП), изразен като фиксиран или като променлив процент, прилаган на годишна основа от общия размер на кредита. В този смисъл, нейният вид и размер следва да бъдат определени в договора за кредит. В закона са уредени два начина за изчисление на цената на кредита – с фиксиран и с променлив лихвен процент. Първият представлява лихвен процент, който е постоянен за определен период от срока на договора за кредит, а другият се определя като сбор от референтен лихвен процент и фиксирана надбавка. Фиксираната надбавка не може да бъде променяна едностранно за целия срок на договора за кредит. Референтния лихвен процент представлява бенчмарк за лихвен процент, или индекс и/или индикатори, публикувани от БНБ и/или от НСИ, както може да бъде и комбинация от такива. Различните банки са избрали какви и кои елементи от референтния лихвен процент да включат в изчислението му. Също така, голяма част от банките предлагат комбинация от фиксиран лихвен процент за определен период от кредита, като след изтичане на този срок се прилага променлив лихвен процент. Методология за изчисляване на ГЛП и условия за промяна на лихвените равнища С приемането на двата закона за потребителско кредитиране е повишена прозрачността при изчисляване на прилаганите от банките годишни лихвени проценти. Съгласно чл. 33а от ЗПК, респ. чл. 25 от ЗКНИП банките са длъжни да обявяват методиките за изчисление на референтните лихвени проценти, използвани като основа за изчисление на ГЛП. Прилаганите методики трябва да съдържат ясна и детайлно разписана изчислителна формула, както и да посочват видовете, количествените изражения и относителната тежест на отделните компоненти. 59 Налице е широко разнообразие по отношение методите на изчисляване на референтния лихвен процент от анкетираните банки. През анализирания период някои използват пазарни индекси като СОФИБОР и ЮРИБОР, други – основния лихвен процент, публикуван от Българската народна банка. Приложение в методиките за изчисляване намират и данни като среднопретеглен лихвен процент по депозити на домакинства, минимални задължителни резерви за съответната банка, годишни вноски по фонд за гарантиране на депозитите и др. Следва да се отбележи, че най-голяма част от банките изчисляват ГЛП по кредитите два пъти годишно, като само четири от анкетираните банки са посочили, че го правят ежемесечно Във връзка с преустановяване на изчисляването на индексите СОФИБИД и СОФИБОР от БНБ, банките, които са ги използвали при изчисляване на референтен лихвен процент, възприемат заместители на тези индекси. Някои участници на пазара, като (….)* и (….)*, се насочват към публикувания от БНБ основен лихвен процент. Други заменят индекса СОФИБИД с ЮРИБОР, например (….)* и (….)*. По данни от отговорите на анкетираните банки, условията, при които се променят лихвените равнища, могат да бъдат обособени в няколко групи. На първо място това се наблюдава при промяна в стойностите на компонентите за изчисляване на референтен лихвен процент. Също така, до изменение на лихвения процент в индивидуалния договор за кредит посредством предоговаряне може да се стигне при промяна в рисковия профил на клиента или в икономическите условия към съответния момент. Изтегляне 1.04 Mb. Сподели с приятели:
|