Република българия комисия за защита на конкуренцията секторен анализ на
Основни фактори и тенденции, определящи търсенето и предлагането при банкирането на дребно от 2006 г. насам
Изтегляне 1.26 Mb.
|
- Навигация на страницата:
- 3.1. Банкови сметки за физически лица
- 3.1.2. Фактори, определящи предлагането
- 3.2. Предоставяне на кредити за домакинствата
- 3.2.2. Фактори, определящи предлагането
3. Основни фактори и тенденции, определящи търсенето и предлагането при банкирането на дребно от 2006 г. насамПредвид спецификата на банковия пазар, тоя както в България, така и в Европейската общност, е поставен под особен регламентационен и лицензионен режим. Като се вземе под внимание реалната възможност основните видове продукти и услуги при банкирането на дребно да се предлагат и извършват от всички участници на съответния пазар, може да се направи заключение за високата еластичност на тяхното предлагането на националния пазар. 3.1. Банкови сметки за физически лица3.1.1. Фактори, определящи търсенетоОт постъпилата за целите на анализа значителна банкова информация може да се направи извод, че основните фактори, определящи търсенето на банкови сметки са : - Гъвкавостта и сигурността на българската банкова система като цяло, както и доверие към конкретна институция; -Потребността на гражданите да обслужват както своите текущи потребности, така и по-дългосрочни нужди чрез предлаганите от трезорите разнообразни съвременни услуги и продукти; -Склонността на населението към спестяване и/или инвестиране на парични средства в инструментите, предлагани от банките; - Цената на ползваната услуга: таксите за откриване, месечно обслужване, закриване; други такси и комисионни; изискване за минимално салдо; - Качеството и бързината на обслужване на банката, работно време и достъпът до сметката от всички клонове на банката осигуряват удобство и икономия на време. Някои специфични особености в търсенето на видове банкови сметки налагат тяхното по-детайлното представяне: Търсенето на депозитните сметки е резултат от желанието на гражданите да получават по-висока доходност от собствените си средства, влагайки ги в банка. То се влияе от по-високите предлагани лихвени проценти, периода, за който се отнася обявения лихвен процент (за целия срок на депозита или за част от него); срочността на депозитите; олихвяването на сметката при нарушаване на депозита преди падеж; възможността да се теглят суми, без да се губи лихвата; възможността за довнасяне по всяко време; събираните такси и комисионни; наличието на задължителна минимална сума за откриване на депозита; условията за подновяване на депозита и редица др. Склонността на населението към спестяване и желанието му да се предпази от инфлационните процеси стимулират търсенето на спестовни сметки, като определящи за избора са размерът на лихвите; заплащаните такси и комисионни; възможността да се теглят суми по всяко време и да се запази високата лихва; периода на изплащане на лихвата; достъпността на сметката чрез всички клонове на банката и т.н.. Нарасналото търсене на разплащателни сметки е резултат и от широкото използване на банкови карти; възможността за електронно банкиране и за заплащане на комунални услуги по банков път, превеждането на трудовите възнаграждения на значителна част от работещите по разплащателни сметки. При избора на разплащателни сметки гражданите отчитат редица специфични фактори като: опциите за извършване на вътрешно-банкови, междубанкови и презгранични транзакции; възможностите за ползване на допълнителни услуги към сметката и тяхната цена. 3.1.2. Фактори, определящи предлаганетоВсяка банка определя какви продукти да предложи на своите клиенти след проучване, селектиране и анализ на техните нужди. Предвид предоставените в хода на анализа становища от анкетираните банки, могат се обособят следните фактори, влияещи върху предлагането на банкови сметки (депозитни, спестовни и разплащателни):
Като негативни фактори при предлагането, според водещите банкови институции, се очертават липсата на прозрачност и заблуждаващата информация в рекламните послания относно условията на предлаганите сметки. 3.2. Предоставяне на кредити за домакинствата3.2.1. Фактори, определящи търсенетоМакроикономическата стабилност в страната през анализирания период, даде увереност на гражданите, че могат да разчитат на постоянни доходи и съответно да поемат по-големи финансови задължения в дългосрочен план. Намаляването дела на сивата икономика, респективно по-лесното доказване на трудови и други доходи от своя страна улеснява достъпа до кредити. На база предоставените от анкетираните 15 банки становища биха могли да бъдат обобщени следните фактори, обуславящи търсенето на кредити през анализирания период : - Условия и схеми за получаване и погасяване на задълженията. Силната конкуренция дори и от небанкови финансови институции за някои видове кредити запазва нивата на кредитиране сравнително непроменени. Това е предимство за кредитополучателите, т.к. разходите, времето и условията за вземане на кредити стават по-благоприятни; -Доходите на домакинствата. Предвид битуващата максима, че един лев днес е по-ценен от един лев утре, населението използва възможността за теглене на банкови кредити и влага наличните си средства предимно за задоволяване на ежедневни потребности; -Личните предпочитания, предприемчивостта и традиционната за българина нагласа да инвестира в придобиването на недвижими имоти, независимо от увеличаващата се цена на жилищата, както и за развитие на бизнес дейности.
При потребителско кредитиране: -Необходимост от средства за издръжка на домакинствата; -Достъпност на потребителското кредитиране чрез обогатяване на стандартните форми с продукти и услуги, като банкови карти и стоково кредитиране; -Привлекателност на условията за кредитиране: максимална сума; срок за погасяване, лихвени нива, такси за предсрочно погасяване; вида обезпечение, допълнителни бонуси и др.; -Възможност за отпускане на потребителски кредит без доказване на доход, чрез определяне на клиентски рейтинг или чрез друг способ. Търсенето на жилищни кредити през анализирания период се обуславя от: -Повишаващите се доходи на българските граждани им позволяват да кандидатстват за по-големи по размер жилищни кредити, с по-дълъг срок на погасяване; -Развитието на пазара на имоти в България и очакванията да запазят и/или увеличат стойността си; -Постоянното нарастване на цените на жилищата, което прави невъзможно за голяма част от българските граждани да закупят недвижим имот само със собствени средства; -Нарастващите цени на наемите в големите градове в България, което стимулира потребителите да притежават собствено жилище.
-Засилената конкуренция между банките, която доведе до предлагането на гъвкави и реалистични кредитни политики за отпускане на кредити на по-широк кръг физически лица при изгодни условия и схеми за погасяване на задълженията; - стратегията на банките за създаване на лоялни клиенти, които да ползват възможно най-голям брой банкови продукти, включително и потребителски кредити; -Широката популярност на банковите депозити, чрез които се осигуряват средства за кредитиране; -При настъпването на световната финансова криза много от българските банки промениха агресивната си политика за привличане на нови клиенти и започнаха да се фокусират върху задържането на добрите, вече доказали се заемополучатели. Наред с тези общи фактори и тенденции, определящи предлагането на кредити, някои от анкетираните в хода на анализа банки посочват и специфични за потребителското и жилищното кредитиране фактори: При предлагането на потребителски кредити това са: -Възможността чрез потребителски кредити да бъдат привлечени нови за банката клиенти, които след това да започнат да използват и други финансови продукти и услуги от същия трезор; -Лихвените нива и пазарните дялове на банките конкуренти ; Факторите, влияещи върху предлагането на жилищни кредити са много сходни с тези, влияещи върху предлагането на потребителски кредити. Основните различия са във връзка с политиката на банките за навлизане и инвестиции в сектора за недвижимите имоти, наличието на по-добра обезпеченост и по-ниски лихвени равнища на жилищните ипотечните кредити. Като основни негативни фактори при предлагането на кредити се очертават липсата на прозрачност и заблуждаваща информация в рекламните послания относно условията на предлаганите кредити.
Каталог: storage -> file file -> Тарифа за таксите, които се събират от комисията за защита на конкуренцията file -> Европейска конвенция за трансгранична телевизия Изтегляне 1.26 Mb. Сподели с приятели:
|