I. Да бъде подобрено функционирането на вътрешния пазар и да бъде предотвратено нарушаването на конкуренцията в банкирането на дребно

3.3.Прехвърляне на платежни сметки

Съгласно Общите принципи²¹ се изисква осигуряване на информация относно процедурата по прехвърляне, но това не се случва. При едно проучване²² бе установено, че докато в 86 % от случаите е била предоставена информация в клон, по интернет или по телефона, равнището на предоставената информация се различава значително. В една трета от случаите на интернет сайта на банката не е имало никаква информация относно прехвърлянето. В 45 % от случаите не е била осигурена подробна информация за процедурата, а в 80 % от случаите не е била предоставена разяснителна документация.

Трудностите при прехвърляне на нареждания за периодични преводи и директни дебити представляват една от основните пречки пред мобилността на сметките; в едно проучване бе установено²³, че в две трети от случаите потребителите са били уведомени, че банката не може да им помогне при прехвърлянето на нарежданията за периодични преводи. Прехвърлянето на сметки струва на потребителите време и усилия. През 2009 г. около 21 милиона потребители не са прехвърлили сметките си, защото е трябвало да вложат твърде много време и усилия²⁴. Често няма яснота колко дълга ще бъде процедурата и какво ще се случи с директните дебити и кредитните преводи в „преходния период“. Проучванията също така показват, че сроковете, определени в Общите принципи, не се спазват²⁵.

Потребителите, които прехвърлят платежните си сметки, понасят преки финансови разходи като разходите за поддържането на две сметки — за времето, през което продължава прехвърлянето. Други преки разходи, които могат да бъдат понесени, са таксата за прехвърляне на оставащите средства по сметката и кореспондентските разходи.

Нагласите на потребителите могат да възпрепятстват прехвърлянето на сметки. В Нидерландия делът на прехвърлянията е нисък, въпреки че от 2004 г. съществува система за пренасочване на сметките. Една от причините е, че продължава да съществува схващането, че процедурата е трудна, въпреки че тези, които са преминали процедурата по тази система, я намират лесна²⁶.

Общите принципи за саморегулация не се прилагат за презграничното прехвърляне, което продължава да се характеризира с отделни процедури по откриване и закриване на сметката, разходите за които се плащат от клиентите. Но една услуга по презгранично прехвърляне би осигурила значителни ползи. Около 12,3 милиона граждани на ЕС, навършили 15 години, пребивават постоянно в друга държава членка и услугата по прехвърляне би улеснила тяхната мобилност. Като се имат предвид големите разлики в цените на услугите по платежните сметки, всички потребители — мобилните и тези с ниска мобилност — ще разполагат с възможността да избират доставчик и да спестяват пари чрез откриване на платежна сметка в друга държава членка.

4.Взаимовръзки

В едно проучване на Комисията в сектора на банкиране на дребно²⁷ бе установено, че ниските нива на мобилност на клиентите са пряко свързани с по-високата рентабилност за банките и че въздействието на мобилността на клиентите върху пазарната мощ на пазара на платежни услуги (измерена върху общата рентабилност на банкирането на дребно) е било такова, че увеличение на дела на прехвърлянията²⁸ с един 1 % е довело до съответно подобно намаление на коефициента на рентабилност преди данъчно облагане на банките. Непрозрачните структури на таксите създават пречки пред гладкото протичане на прехвърлянето, което прави трудно или дори невъзможно за потребителите да търсят по-добър продукт в случай на презгранични съпоставки. Действителното прехвърляне на сметките може да бъде осъществено само след като потребителят е направил избора на продукт въз основа на прозрачна и лесна за разбиране информация за таксите. Препятствията през прехвърлянето може да се окажат последният фактор за отказване на много потребители в края на дълга процедура. Иначе казано, в презграничен контекст прозрачността на таксите и/или начините за прехвърляне на сметките не могат да бъдат наистина ефективни, ако ограниченията на достъпа до презграничните пазари не бъдат отстранени.

В съчетание проблемите, установени в тези три области, водят до финансово изключване на някои потребители и възпрепятстват мобилността на потребителите, конкуренцията и ефективността на пазарите на платежни сметки. При все това те също така създават много практически затруднения по отношение на време, усилия и финансови разходи за потребителите и предприятията, които желаят да се местят в рамките на ЕС, което създава пречки пред растежа и снижава гъвкавостта на икономиката.

5.Цели