Усъвършенстване на банковата информационна система

Както видяхме за да определи кредитоспособността и кредитния риск на предприятието “Булбанк” АД използва различни информационни източници (финансови отчети, преса, икономическа обосновка и др.), които дават информация за имуществото на фирмата, собствените средства, дълговите и др. Въпреки многообразието от информационни източници, обаче, на практика се вида колко често кредитните специалисти не разполагат с необходимата информация, което от своя страна затруднява кредитния анализ и обективното оценяване на предприятието- кредитоискател.

Очевидно тези факти само по себе си говорят за слабости в информационната система не само на “Булбанк” АД, а и в цялата банкова информационна система.

За подобряване качеството на банковата информационна система за пример е възможно да се използва френската информационна система Fuben. Най-общо същността на тази автоматизирана информационна система се състои в изграждането на така наречената “Централа на рисковете”. В тази централа автоматично постъпват копие от кредитните досието на фирми, ползвали кредити над определена сума, която се определя от централната банка. Така по този начин останалите банкови институции могат автоматично да се сдобият с необходимата им информация относно въпросния кредитоискател.

Слабостта на информационната система Fuben се състои в това, че в нея не са регистрирани новосъздадени фирми или такива, които не са ползвали кредити в досегашното си съществуване. Но в такива случаи банковите специалисти могат да ползват кредитните досието на конкурентни фирми, които са водещи в дадения отрасъл или които имат сходно финансово състояние с проучваната фирма. По този начин сравнявайки количествените и качествени показатели кредитните инспектори ще улеснят и подобрят качеството на извършваният от тях кредитен анализ.

Така например е възможно в БНБ да се изгради една такава подобна “Централа на рисковете”, в която да постъпват копията от кредитните досиета на фирми ползвали кредити над 500 000 лв. от различни наши банкови институции.

В практическото приложение на методиката на “Булбанк” АД за оценка на кредитоспособността и кредитния риск се видя, че кредитните специалисти не разполагат и нямат възможност да набавят необходимата им информация за чуждестранните инвеститори (в разгледания пример това бе фирмата “Ледра Холдинг” АД). В този случай е възможно БНБ да узакони съответна нормативна наредба, по силата на която при навлизане на чуждестранни инвеститори в България те задължително да представят копия от техните кредитни досиета, предоставено от банките, с които те са оперирали зад граница, а ако няма такава възможност да се задължат да представят необходимите за провеждането на кредитен анализ данни и финансови документи, а именно: одитирани баланси и отчети за разходите и приходите за 3 години назад; прогнозни баланси и отчети; информация за предмета на дейност и др.

Естествено е при една такава ситуация да се засегне въпросът за възможностите за нарушаване на банковата тайна, а и въобще за конкуренцията между банките. Но все пак информацията постъпила в “Централата на рисковете” ще имат право да ползват само банки и кредитни институции и то изключително само при положение, че исканата информация е за фирма, която е потенциален клиент на банката, т.е., която е внесла искане за кредит.

Не мисля, че предоставяйки информация за своите клиенти една банка ще стане по-малко конкурентноспособна. Днес банките се конкурират най-вече чрез видовете предоставяни услуги, както и чрез различни привилегии, с които се ползват някои по-специални клиенти, чрез развитата си клонова мрежа и ред други начини. Днес в края на ХХ век трябва да съществува лоялност между банките, тъй като много често няколко банки едновременно обслужват някои по-крупни инвестиционни проекти или по-големи кредити.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проучването на кредитоспособността и кредитния риск на предприятието е един сложен и специфичен процес. Въпреки многообразието от методики, методи и системи за оценка на кредитоспособността, не трябва да се забравя фактът, че зад всичко това стои кредитния специалист. Поради тази причина усъвършенстването на кредитните взаимоотношения между Банките и фирмите в значителна степен се влияе от подготовката на банковите кадри. Затова професионализмът в управлението на кредитите е първата и най-важна предпоставка за качествено обслужване на клиентите на банката.

Професионалното обслужване предполага да се познават и предвиждат потребностите на кредитоискателите. Когато може подходът към кредитирането (отпускането на заем) трябва да е положителен/позитивен и конструктивен. Грижата за здравето на клиента в дългосрочна перспектива е грижа и за непрекъснатия успех на банката.

Качеството не бива да се жертва в полза на краткосрочно нарастване на обемите и на краткосрочна печалба: оптимизирането на дългосрочната рентабилност на банката трябва да е ключова цел за кредитните специалисти.

Професионалното обслужване в значителна степен зависи от определени принципи и прилагането им на практика.

ИЗПОЛЗВАНА ЛИТЕРАТУРА

Михайлов М., Конов Н., Гергова М., Дончева Л.

2. “Финансово – икономически анализ на предприятието”, Свищов, 1995

3. Наредба № 6/98 г. за кредитиране на банки в левове срещу обезщетение

4. Наредба № 9/97 г. за оценка на рисковите експозиции на банките и за формиране на провизии за покриване на риска от загуби

5. Уилс Дж. – “Управление на риска в Банковата сфера”, 1994

6. Вачков Ст. – “Мениджмънт на банките”, 1996

7. Закон за банките

8. Ненов Т. – “Фирмена диагностика и управление на риска”, 1996

9. Уотърхаус Пр. – “Въведение в управлението на кредитния риск”, 1996

10. Годишен отчет на “Булбанк” АД за 2000 год.

11. Никола Николов – “Финансов анализ”

12. Наредба № 10/93 г. за вътрешния контрол в банките

13. Сп.”Пари, инвестиции, банки” – 1999 г.