Закон за бнб. Закон за банките. Разрешения (лиценз) за банкова дейност
Ипотечен кредит с двойна индексация
Изтегляне 1.4 Mb. Pdf просмотр
|
- Навигация на страницата:
- Ипотечен кредит с променлив лихвен процент
| Ипотечен кредит с двойна индексация Тук погашенията по заема и остатъкът по него се актуализират с подходящи индекси, отразяващи основните интереси на всяка от страните. Погасителните вноски се индексират с измерител на доходите, така че да се поддържа кредитоспособността на длъжника, а остатъкът по заема се индексира с инфлационен индекс, така че да се защити реалната му стойност. При спад на реалното трудово възнаграждение на длъжника, той не е задължен да плаща цялата погасителна вноска, а може да плаща част от нея, като неиздължената част се капитализира в остатъка за погасяване. И обратно - при реален ръст на трудовото възнаграждение се получава ускорено погасяване на заема. Така погасителният период варира, за да има пълно погасяване по кредита според случая: при ръст на реалните доходи срокът се скъсява, а при спад на реалните доходи срокът се увеличава. Ето защо падежът трябва да се планира първоначално така, че да има възможност за достатъчно отсрочване в случай на реално недопогасяване. Този вид кредити са използвани в страни с по-висока инфлация. Общото за всички разгледани ипотечни заеми, улесняващи заемополучателите, е, че те преразпределят погасителните плащания във времето. Презумпцията е, че с течение на времето длъжникът ще увеличава своите доходи, като по този начин ще може да посрещне нарастващите плащания по ипотечния заем. При негативно икономическо развитие на страната обаче е възможно да се получи спад на реалните доходи на населението и увеличаване на лихвените проценти. Това би довело и до невъзможност на голяма част от кредитополучателите да обслужват отпуснатите им ипотечни заеми, още повече, че плащанията по тях са предвидени като нарастващи във времето. Тези рискове могат да се избегнат при въвеждане на система за застраховане на жилищните ипотечни заеми. Какви видове ипотечни заеми има, които предпазват заемодателите от лихвен риск? Ипотечен кредит с променлив лихвен процент Този вид кредит е най-разпространеният. Срокът за погасяване е до 30 години, а лихвеният процент е плаващ. Последният се обвързва с движението на различни финансови индекси - например индекса на цените, сконтовия лихвен процент, лихвения процент по краткосрочните кредити, доходността на съкровищните бонове (най-често) и др. Честотата на промяната на лихвата се договаря - тя може да бъде през три месеца до през три години, като обикновено лихвата се преразглежда през една година. Освен това съществува и лимит за максималната годишна корекция - например не повече от 2 145 процентни пункта за една година (например от 7% лихвата да се увеличи на 9%) и максимална корекция за целия период на погасяване - например не повече от 6 процентни пункта. При този вид ипотечни заеми заемодателят носи по-малък риск и за това първоначално определеният лихвен процент е по-нисък (с 1-2 процентни пункта) от фиксираният лихвен процент по конвенционалния жилищен заем. Ето защо понякога такива заеми се получават по-лесно от заемите с фиксирани лихвени проценти, при които заемателите трябва да докажат по-високи доходи, с които да обслужват по-големите погасителни вноски. Изтегляне 1.4 Mb. Сподели с приятели:
|